賈斯汀的理財blog

每逢農曆年前，總是幾家歡樂幾家愁。年終獎金有沒有？拿幾個月？比以往多或少？別家公司有多少？成為歲末年初的熱門議題。

摩根富林明投信協理邱可君表示，不管年終獎金領了多少，都該好好將這筆錢拿來作最適當的規劃，資金三分法是較保險的做法。

也就是說，在扣除支應年關必要的費用後，把資金分成三部分，第一部分拿來償還利率較高的負債，第二部分預留下來，以做為彈性運用（如支應5月的稅負支出），第三部分則可拿來作中長期投資。

邱可君表示，如果有負債，建議先撥年終獎金的三分之一，付掉高利率信貸或消費型貸款，比如信用卡循環利息、車貸或房貸等。降低負債是保留實力、聰明理財的首要目標。

其次，邱可君說，不妨詳細列出過年及必要開銷的支出，小自返鄉過年的交通費、給長輩與晚輩的紅包，大至個人的保險、信用卡費，以及5月要繳的稅款等。

邱可君指出，許多人領到年終獎金後，都會覺得應該要犒賞自己一年的辛苦，因此先規劃非必需品的消費，但其實年節的雜支相當多。這些花費都應該在過年前詳列出來，並決定金額及輕重緩急，不必到了需要支付時才去籌措。

尤其是已婚者或有小孩的父母，農曆年節的必須支出就包含了給雙方父母、長輩、親友小孩的紅包錢、返鄉過年的交通費、禮品、過年期間出遊的費用、買年菜、辦年貨的支出、粉刷或修葺家中的費用。過年後，父母還要面臨子女的學雜費、保險費、稅款等，都最好能提早準備。

年終數額不一，要有不同的理財規劃。

企業發放年終獎金，慰勞員工一年的辛勞，不過，拿到一大筆錢，怎樣活用獎金，將其越滾越大，往往是最難的事情，銀行主管說，獎金數額不一，要有不同的理財規劃，金額大當然就是選擇穩定收益商品，金額較少，則評估自身風險屬性後可搶進較高報酬的投資工具。

獎金多 攻穩定收益商品

銀行主管指出，如果以20萬元為一個界線，年終獎金超過者，通常已經可以進行完整的投資配置，主軸可以放在定存及低風險的全球型基金上，搭配黃金、外幣等投資，「可攻可守」。

不過，由於資金較為龐大，銀行主管建議，放在高風險資產的部分不要太大，一切以「穩」為先。

如果是10萬元左右，甚至只有數萬或是數千元的年終獎金，行庫主管坦言，真要投資獲利，可以先考慮自己的風險屬性。

獎金少 搶進高報酬商品

如果年輕，又沒有家累，可以選擇外幣等挑戰性較高，但報酬也不差的商品，做短期投資；可是若風險承受度較低的人，則可以選擇現在銀行主打的高利定存等商品，利用機會多賺點利息，避免投資虧損，影響未來生活。

行庫主管指出，資金少規畫本就較困難，但如果平常就有投資習慣，拿到年終後，倒是可以審視目前資產配置上的缺失，例如缺乏原物料投資，或是因為結婚或是生子，需要提高穩定性資產的比重，都可以拿這筆獎金，讓自己的投資更為齊備。

然而，行庫主管也說，其實若拿不到太多獎金，也可以選擇另一種投資方式，就是投資「自己」，多去學點技藝，包括音樂、投資甚至培養興趣，也算是種另類投資。

吳素秋，現職萬泰銀行財務長

我並沒有灌輸兩個女兒特別的理財觀念，主要是從一般日常生活培養她們較穩健的金錢觀，希望她們能守住錢財，先立於不敗之地，之後若想要賺更多錢，再看自己的造化或能力。

有四項使用金錢的原則，是我從她們很小的時候就開始要求：第一是「不要向朋友借錢」；從小學開始，我就會固定給她們零用錢，從小一一個月平均100元至現在大約1,200元，讓她們可以買文具、小東西，或和同學出去的娛樂費用。目的是讓她們的花費在一定範圍內，不要有向別人借錢的習慣，如果忘了還錢，在別人眼中信用破產，或者以後淪為卡奴，反而很不好。

第二個原則是讓她們知道「天下沒有不勞而獲的事，要努力、付出代價，才能得到想要的東西」；從她們幼稚園開始，我除了給她們一般生活所需的零用錢，就只有生日、耶誕節等特殊節日，或者是課業或學習的需要，才會買給她們特別的禮物或書籍文具。除此以外，她們想買的東西，就得從自己零用錢及幫忙做家事，或考試成績好累積的獎金才能買。

「不買逾越她們身分的東西」是第三項原則。她們有時候會羨慕我用名牌包，可是我會告訴她們，這是媽媽辛苦賺錢掙來的，而且每年只買一個犒賞自己，她們應該用符合學生身分的物品。換句話說，媽媽是家裡的生產者，她們現在只是消費者。因為已經養成了習慣，她們都會到五分埔買衣服，姐妹互相討論自行搭配，而且買前還會比價、殺價，即使只帶1,000元出門，還是買得很高興；而和同學吃一頓飯200、300元都覺得貴。

最後一項原則，是「不能預支零用錢」，如果零用錢真的不夠，也沒有拿到特別的獎金，就得打消購物的欲望。平常她們會用記帳的方式，讓自己避免透支。

雖然我沒有為她們積極理財，但從小灌輸的保守穩健金錢觀，至少讓她們在未來人生路上懂得控制開支。她們現在就會跟我說，以後絕不做啃老族、月光族，等上了班，有一部分錢要存起來供爸媽出國玩，聽到她們這麼說，已是心中最大的甜蜜。

在投資世界裡，人們很容易誤以為複雜就是深奧，且又把深奧和高品質畫上等號。殊不知，絕大多數健全的投資都根植於簡單、有力，且符合邏輯的真理。

美國紐約第三大道資產管理公司前董事長馬丁‧惠特曼說，「根據我多年從事理財的專業及投資經驗，最多只有3～4個變數具有意義，其他的都只是雜音。」

既然投資不想像中那麼複雜，究竟，有錢人是怎麼思考？這本書提出的論點是：

有錢人這麼想：投資前先找好退路！

新的投資商品很容易把人迷得團團轉，即使你已盡力避免在慌亂的情況下做出決定，卻往往因為害怕錯失機會，還是匆匆做出決定。這是個難解的問題，因為投資公司花了很大力氣所規畫的行銷活動，目的就是要你掏出錢來，但是，他們卻只肯花一點時間為你預先設想退場機制。

有錢人這麼想：先理債再理財！

在理財前必須先把債務還清，建議選擇低風險的資產類別做為起步。投資的第一步，是先在利率合理的銀行開個存款帳戶，將可動用的現金存在裡面，然後，透過購買債券或房地產來厚植基礎。接著，再購買如「避險基金」這類風險較高的另類資產，完成投資組合的配置。

有錢人這麼想：資產配置不可少！

聰明的投資人懂得維持適當的投資比重，但想維持一個多樣化的投資組合，首先就該下定決心在現金、債券、不動產、股票和另類資產上「投入相同的資金」，然後根據自身情況做出不同規畫，例如你的投資目標是要保護存款不因通膨侵蝕，且追求投資價值的實質成長，那就可以把現金和債券從組合中移除。

有錢人這麼想：投資要慢慢來！

諾貝爾經濟學獎得主保羅‧薩謬森曾說：「投資應該比較像是看著油漆變乾，或是盯著草長高的感覺。如果你想找的是刺激，那就帶著800美元去趟拉斯維加斯。」整體來說，投資是一項工作，而非休閒娛樂。

金融海嘯逐漸遠離，卻沒有人能夠保證不會再掀起另一波風暴。作者提醒投資人應該細細回想自己究竟怎麼賠的？賠在哪裡？未來才能避開。在現今全球經濟逐漸復甦之際，推薦你閱讀本書，讓自己真正富有一輩子！

新書介紹

書名：學有錢人投資：6招讓你富有一輩子（The Unwritten Laws of Finance and Investment）

作者：勞勃‧柯爾

作者簡介：現為《THE TIMES》英國泰晤士報資深財經作家，曾任《THE TIMES》英國泰晤士報投資專欄編輯。柯爾曾在倫敦城市大學教授財經新聞學達11年，也曾為《獨立報》、《每日電訊報》及《星期日郵報》撰稿金融資訊。

譯者：洪士美，淡江大學美國研究所博士生。譯作有《我能讓你賺大錢》、《全世界最有影響力的女人》、《賣入白宮》等。

出版：經濟日報

台股今年雖然動盪不安，但有抓到機會的投資人，荷包可是滿滿。截止11月底，台灣加權股價指數今年出現的三次低點分別在2月6日、5月25日、6月9日的7212點、7086點及7071點，若在今年5月初進場投資台股，持有至12月1日收盤價為8520點，則有20%的報酬率，比起投資歐美市場的獲利可謂更勝一籌。

獲利二成值得高興，但是通常在某一市場漲幅超越20%，往往會陷入「雞肋行情」，此時投資人該「居高思危，知所進退」？或「見高不是高，逢回再加碼」？就會隨之舉棋不定。其實物理學的「鐘擺理論」提供一個不錯的參考指標。

「鐘擺理論」是物理學上的一種原理運用，當鐘擺撥動後，由靜止的中心點，往左右擺動，到了極端後又擺向另外一個極端，左右構成的極端，就是股價的最高和最低點，隨著地心引力的影響而愈擺愈慢，最後回到原點成靜止。

將此原理應用在投資上：(一)現在漲得愈高未來可能跌得愈深，現在跌的愈深未來亦可能漲得更高；(二)不管現在是高點或低點，總有一天會回到原本靜止的基準點，計算「平均值」可以了解鐘擺將回到哪個位置，而透過「標準差」則可以知道目前鐘擺偏離的幅度有多大，正值為「可能報酬值」，負值為「可能風險值」。

將台灣證交所編製的五個指數—「台灣50指數」、「台灣中型100指數」、「電子類指數」、「金融保險類指數」、「未含金融電子股指數」，統計今年以來截止11月27日為止，五個指數的「平均報酬」為6.02%，以平均值觀察超漲的指數有「未含金融電子股指數」的11.9%、「台灣中型100指數」的6.5%及「台灣50指數」的6.2%，而「電子類指數」與「金融保險指數」則尚在合理漲幅大約為2.5%，而大盤漲幅亦超越平均值為5.7%，而以2倍「標準差」觀察五個標竿指數，可能報酬值以「金融保險類指數」的8.3%為最大，其次為「電子類指數」4.6%，可能風險值以「電子類指數」為最小-9.7%，其餘依序為「金融保險類指數」、「台灣50指數」、「台灣中型100指數」、「未含金融電子股指數」介於-14%~-24%。

以平均值觀察今年以來漲幅最小者為金融及電子類股，以標準差觀察風險值最小者亦為兩者，但投資可以根據原理分析，但亦要考量市場的趨勢，雖然目前以平均值觀察今年以來漲幅最大者為傳產股，但傳產股未來仍有可能受惠於兩岸的題材持續延燒，而有續強的可能。

建議投資人可以布局電子、金融類股連動性較高的P-shares寶來台灣電子科技基金(0053)、P-shares台灣金融基金(0055)為投資主軸，搭配傳產相關之P-shares寶來新台灣基金(0060)，評估未來可能的爆發潛力以做好資產配置，應可享有不錯的報酬。

早期的口號「二個孩子恰恰好」，到現在推廣多多生育，整個經濟結構大變革。早期時代生活較為困苦，孩子生的多，父母親幾乎都在努力工作賺錢，將三、四個孩子拉拔長大至完成學業就算盡了責任；現代父母生的少，生活過的又與過去較為富裕，因為只有一到兩個小孩，幾乎都把焦點及重心放在他們身上。

父母太過於保護，造就了許多新名詞出現在這個世代 ，例如：草莓族、月光族及最新日本所流行的新名詞「啃老族」，顯示現代的社會富裕，時下年輕人都不知要有省錢的想法及如何規劃理財。

要避免啃老族所引爆的「米蟲危機」蔓延到家中，從小就要培養孩子正確的理財觀念。以下四點，提供大家參考：

一、養成儲蓄的良好習慣：

首先，我們可以給孩子一個吸引他們的撲滿， 除了引起他們的興趣外，更可以從中教導孩子對於錢幣的認知。而且當他們存滿後可在銀行開個帳戶， 將錢存進去，給孩子適當的鼓勵，讓他們對於「存錢」是個很有成就感的行為，等到孩子大一些，可將存摺交給他們，與他們討論如何規劃所存下來的積蓄。

二、教孩子如何記帳：

父母都是孩子們的一面鏡子，我們日常生活習慣， 都是孩子們最早學習的對象， 因此身教是非常重要的，唯有自己徹底在生活上實行開源節流， 及透過每日的記帳行為，定期與孩子討論家庭收入及支出，讓孩子也知道身為一份子，要有相同的責任感， 藉由學習從小記帳，了解自己有無浪費，同時也可以知道零用錢花到哪裡。

三、訓練孩子的理財智商，教孩子預算管理：

父母應從小訓練孩子的理財智商，並非單純教他們要賺多少錢及花費多少，要教導他們有效運用金錢， 什麼是該花的， 什麼是該省下來的。

四、為孩子規劃定期定額基金：

定期定額基金是個很好的投資理財工具，藉由定期定額可克服追高殺低的心態，也可平均分散投資風險， 我們可將小孩的紅包做此規劃，每月做小額的定期定額，透由複利的效果，小錢未來是有機會滾成大錢的。

寶來投信機構法人處 經理趙德生

台股的起起落落總是讓投資人不知所措，由於台股屬於淺碟型市場，所以往往波動度偏高，也時常讓投資人心驚膽跳，根據C-Money統計，從2000年至2009年的統計資料來看，每年高低點相差的數字以平均而言竟然有2929點之多，最多的二次更超過了5000點，最少的二次也有1000點，所以投資人想在股海中獲得報酬，勢必得要花上一番功夫。

如果投資人想要以「買低賣高」的方式進出大盤，從統計的數字發現，雖然隱藏不少的獲利空間，但仍需要特別留意看錯方向時的買賣風險。在眾多的技術分析的工具當中，「移動平均線」是大家常聽到的一種。所謂移動平均線，是將近若干天的收盤價加總，將此加總數再除以天數，可以得到一個平均數，如此每一天都會得到一個新的平均數，把每天所得到的平均線連結，就可得出「移動平均線」，簡稱「MA」，一般我們常把年線、10年線等作為長期MA觀察指標，而把月線、10日線等作為短期MA的觀察重點，而大家常在報章雜誌上看到的「季線」則是一種參考性頗高的中期MA。

一般我們把季線的參數日期設定為60，也就是代表近60天以來，投資人的平均成本。我們如果把MA60當作進出的依據，也就是當天收盤時大盤在MA60以上，則買進持有，反之如果跌破MA60，則出清持股。在不考慮交易成本之下，使用這個簡單的趨勢策略，計算近11年以來平均每年創造13.2%的報酬，而同期的大盤則為負值。

其實這應該是台股具有波動大的特性，才會得到此優異的報酬，再配合許多投資人將季線視為觀盤重點，因此往往一站上季線，會帶動一波漲幅。舉例來說，台股在9/2日收7,720點站上季線，截至11/18日止大盤收8,283點，上漲7.2%，而在11/8最高曾到達8,473點，漲幅高達9.7%，目前季線位置在8,150點附近，在跌破季線前，多頭走勢仍將持續。透過技術分析，可運用ETF來建構自己的投資買賣點。

根據統計，台灣的生育率去年僅有千分之8.29，是全球最低。前陣子內政部為了鼓勵生育，舉辦了百萬獎金創意標語的競賽活動。但是民眾不願意生小孩的真正原因是什麼呢？最新調查顯示，八成上班族不想生小孩的最大原因，其實還是「錢不夠」。

從孩子呱呱墜地開始，上幼稚園、安親班一直到完成學業獨立自主，養育一個小孩的花費至少數百萬元。我覺得，選擇正確的理財方式，並且提早做準備，是陪伴孩子快樂成長的最大秘訣。

我個人認為，「為孩子準備教育基金，投資的風險要盡量降低」，孩子的成長是不能等的，若投資的標的出現虧損，屆時對父母的心理壓力會更大。

有些人會選擇存在銀行，但人性就是會常常偷一點出來用，怎麼樣也存不了錢。所以這時候就可以善用儲蓄保險的特性，強迫自己繳費，並且等滿期後再整筆領回來使用。

以我本身為例，我兒子五歲，我替他購買了兒童保單，該保單從他七歲那年開始，每年可以領回6萬元還本金，這部分的金額足以支付小學時期的學雜費和才藝班的費用。且該保單的設計更貼心地從小孩16歲起將每年領回的金額增加至9萬元，19歲起增加至每年12萬元，以支付孩子升學及接受高等教育的種種支出。

除此之外，建議初為人父母者，準備子女的教育基金固然重要，孩子基本的醫療與壽險保障也要儘早規畫，提早規劃的好處就是能以較低的費率替孩子建構一個終身的防護網。以富邦人壽的終身醫療險為例，若在小朋友三歲購買，比等小孩長大至20歲時才規劃的保費便宜上一成五。

現代的父母已經愈來愈能接受替心愛的寶貝買保險的觀念，提醒為人父母，小孩的保費都是大人繳納，身為家中經濟支柱的大家長是孩子最好的保護傘，如果只給孩子買保險，卻忽略了大人本身，那麼萬一大人發生重大事故，家庭很可能就會陷入困境。

在規劃小孩的各類保險時，別忘了附加「豁免保險費附約」，會增加部分成本，卻能在「萬一」發生時，讓孩子仍能繼續享有相同的保險權益。

（作者是台北富邦銀行協理）

彰化陳同學問: 我現在是大學生，想要多存點錢，可是不知道基金要怎麼利用？可以教教我嗎？

保德信投信答: 從大學開始投資基金，不僅有機會取得長線投資報酬，更重要是藉此機會培養理財能力與累積寶貴經驗。建議陳同學依循下面四個步驟來投資基金：

1.衡量資金來源與多寡，選擇扣款方式

扣除掉生活費、學費等必要開支後，若仍有3000元以上的穩定打工收入，每個月可以設定小額定期定額投資基金。如果沒有工讀收入，但有零用錢、壓歲錢等其他不定時收入，則可以採用單筆投資，等手頭上有錢再投資。

2.依據個人需求，選擇基金投資類別

包括個人投資目標 (報酬)、市場波動接受度 (風險)，都應該要在投資前釐清。例如：1年內存到新手機費用、畢業5年內要還清助學貸款，隨著投資目標不同，投資報酬率高低的要求也將不同。另外，有人基金淨值下跌3%就會精神緊繃，有人卻等報酬跌10%才感到憂鬱，反映出人們不一樣的風險容忍度。建議依據自身投資屬性，股債均衡佈局；如果受限於能投入本金不大，直接投資一檔股債兼具的「平衡型基金」也是不錯選擇。

3.學習基礎投資概念，掌握市場發展趨勢

除了透過報章雜誌了解市場最新趨勢，也建議多學習校內外課程，包括：經濟學、統計學、投資學、財務分析等，不但能協助建構理財基礎，也將對市場脈動變化的邏輯更容易掌握。

4.適時停損與獲利了結

最後，由於經濟環境及市場趨勢瞬息萬變，理財目標也會隨個人年齡與需求變動，因此應保留彈性加以調整，定期檢視理財目標及投資績效之差異。當獲利達到預期時，要適時分批停利、確保報酬進帳；而一旦市場出現多空反轉訊號，則要及時停損及獲利了結。

在較為貧困的年代，福利社的零食對於孩子來說是奢侈的消費，下課後還可能要幫忙貼補家用，正因為那一個世代的孩子參與「掙錢」的過程，較能深切的體認「金錢」的意義。

隨著經濟的發展，加上少子化的趨勢，現代父母愈來愈捨得花錢在孩子身上。孩子的零用錢寬裕了，但金錢觀對於他們來說，只是父母口邊的一句：「你知道嗎，賺錢很辛苦，要省點花。」對於還懵懂無知的孩子來說，正確的理財觀念的建構比過往更重要。

如何建立正確理財觀念，要先從如何「正確花錢」開始。父母可能都有印象，小時後大家都擁有一個豬公撲滿。爸媽總是訓誡著：「賺一塊，要存6毛錢」，有多餘的錢就存進去。

但是這隻小豬公可能從來沒有存滿的一天，也無法明確知道裡面究竟存了多少錢？或是曾經存了多少錢？甚至有些時候爸媽也會「挖」豬公裡的錢應急，這反而混淆了儲蓄的意義。隨著金融業發達，一個專屬的兒童帳戶，比起豬公撲滿，其實是更方便且有效率的方式。

藉由孩子專屬的兒童帳戶，父母可以很輕鬆的為孩子管理金錢（可能是為孩子準備的教育基金或是孩子的過年紅包）。但這個帳戶終究只是協助父母幫孩子管理資金，並沒有發揮理財教育的功能。

健康的理財觀念，最重要的一點就是培養孩子習慣存下未來的錢，而不要習慣使用未來的錢。所以現在父母教導孩子理財的第一步，應該先從陪伴孩子管理自己的帳戶開始。

近年來層出不窮的卡債、卡奴事件，顯示正確理財觀念的重要性，父母甚至為了避免孩子不當使用信用卡，剪掉孩子的信用卡，讓他們改用現金去控管自己的消費。用現金管理消費，當然是一個不錯的方法，但是對於一些在求學在外的孩子來說，卻又稍嫌不便。

有一位從國外留學回來、在銀行服務的陳小姐說，從小媽媽就給她一張金融卡，把當月的零用錢、生活費都存在裡面，然後教導她提錢、補摺、刷卡消費、對帳，養成她從小就有「量入為出」的觀念。

即使已經開始工作可以申請信用卡了，但她還是習慣使用該金融卡，不僅國內外的消費，都不用額外支付手續費，身上也不需要放多餘的現金，安全又有效率。

這種金融卡具備一般金融卡的ATM存提款、轉帳與查詢等基本功能，更增加了刷卡功能。與信用卡不同的是，這張卡只容許花費持卡人銀行帳戶內的錢，消費直接從帳戶扣款，交易紀錄可透過存摺查詢，銀行每月也會提供對帳單。

不但具有不必攜帶現金的便利性，也不會發生超刷及產生循環利息甚至違約金的狀況。父母親更可以透過存摺、刷卡對帳單的紀錄，了解孩子的消費習慣，進而適時導正孩子不當消費習慣，慢慢建立親子間良好的互信關係以及正確的「花錢」觀念。（作者是台北富邦銀行協理）

很多人以為做保單健診就是一定要加買新保單，事實並非如此，反倒是該趁保單健診之際，順便檢視自己的付費能力，若已超過負荷，便該思考是否有節省保費的空間。

透過保單檢視，可以趁機彙整全家人的保單，了解家庭每月的保費支出以及每個家庭成員的保障內容，以避免重複購買、浪費保費，也可讓家人了解家庭成員的保單狀況，萬一發生事故時，家人可以即時申請理賠，不會喪失該有的權益。

不過，常見的狀況是買了保單之後，就將保單鎖進抽屜，從此沒再拿出來翻閱檢視，就算之後又買了新保單，也不會特別整理舊保單，比一比兩者保障內容有何差異；又或是結婚生子、換工作、購屋貸款等訊息，沒有通知保險公司，但這些「小事」都可能影響到自己投保的保障及權益。

第一金人壽主管表示，進行保單健診時，除依人生階段調整保單的範圍及保額外，也別忘了檢視自身的付費能力。

若繳付保單已成為家庭沉重負擔，可優先考慮繳費方式變更或是降低保額，例如將年繳改為月繳，降低一次支付大筆保費的壓力；或是將原本投保500萬元保額，降低至300萬元。

其次是利用減額繳清或展期，可讓自己維持部分保障，但一旦決定就無法恢復原有的保單內容，需要審慎考慮。

最後可利用保單墊繳，同樣是用累積的保價金墊繳保費支出，不會影響保額，但須注意若保價金扣繳不足，可能會讓保單失效，再者，清償保單墊繳時需要支付利息，較適合短期有資金困難的民眾。

歲末年終，除期待年終獎金、規劃年度旅遊外，別忘了為自己及家人重新檢視保險保障內容，檢視內容，不妨參考壽險業者提出的「投保目的、保險額度、保障內容、保單資料、投資標的」等五大重點。

第一金人壽主管指出，檢視保單的重要性在於保障需求是隨著人生周期變化而不同，舉凡單身、結婚、生子、購屋、換工作、退休等，在不同人生周期，扮演的角色不同，所需的保障額度也不同，若保單未能順勢調整，日後就可能面臨保額不足，或是買了一堆保險卻沒有買到符合需求的商品。

拿出所有保單後，便可依五大重點進行檢視及調整：

（1）投保目的

在過去這一年如果遇到結婚、生子或退休，就要重新思考是否調整保單規劃，視人生階段調整購買的險種或分配比例。例如，剛成家立業時，投保的目的是為了照顧家人，大多以壽險、醫療險為主；等到小孩出生就必須儲備小孩的教育基金，可能得考慮投資型保單、儲蓄險、年金險；到了屆臨退休年齡時便該轉變以退休年金、醫療險為主。

（2）保險額度

人生周期也會影響到投保金額，例如從單身變為結婚時，因為要照顧家庭，便須提高保障額度，基本上可以用「雙十原則」衡量，保額為年收入的十倍，年繳保費則不超過年收入的十分之一；若有房屋貸款，必須把負債金額考慮進來，確保在失去經濟來源後，不必擔心還不了房貸。

（3）保障內容

利用保單健診的機會，列出各種保單的保障內容，不僅可以清楚了解萬一發生事故時，可以獲得哪些保障，也可以注意是否有保障重複的問題。若是預算有限，可調整保障重複部分，避免支出過多的保費。例如，意外險與公司團保可能有重疊，或許可以考慮降低額度。

（4）保單資料

保單資料包括地址、工作內容及受益人資訊變更等，當地址變動時，一定要記得通知保險公司，才不會讓自己成為保單孤兒。此外，如果換工作，最好也告知保險公司，因職業等級對意外險的保單影響極大；例如從外務轉為內勤工作，因為風險降低，保費可以跟著調降，可節省保費支出；相反的，如果職業風險提高卻未通知，就可能會影響自己未來理賠權益。受益人如果有所變化，也要通知保險公司，才不會讓自己想照顧的人無法領到保險金。

（5）投資標的

投資標的檢視主要是針對投資型保單，藉由定期的檢視投資標的報酬率、投資標的穩定與否，以及個人的風險屬性來決定是否變換投資標的。