賈斯汀的理財blog

隨著社會的快速變遷，現代子女接觸理財資訊的時機，比上一代父母來得早、來源也來得廣，更由於物質環境的轉變，子女在進入群體生活後，外來環境如同儕間的刺激與內在追求快樂的需要，對「使用金錢」的敏感度也愈顯明顯，金錢往往象徵慾望，無論父母有沒有刻意教導，孩子其實已經從媒體、同儕與身邊大人的言行舉止中，開始逐漸建立起自己的金錢價值觀，甚至影響日後的行為。

雖然現在從國中公民課課本開始，就會開始接觸到一些關於總體經濟概論的資訊，也從學校教育接觸到與生活相關經濟活動的概念，但談到親子理財，我覺得教育孩子「控制收支」與「預算概念」，遠比教導他們如何操盤或看懂投資趨勢圖來得更重要。

畢竟等到小朋友長大後，他們要面對的經濟環境與投資工具可能與現在不同，進入社會後，要面對的是有限的收入及無限社會物質的吸引，因此，比較建議父母可以趁早建立子女正確的收支與預算概念，對小朋友更有實際的幫助。

談到教育小朋友學會控制收支的課題時，許多父母會先教育子女在消費前，分辨這筆消費是「需要」還是「想要」，確定是真的需要再購買。

觀察現今社會年輕族群間的相處模式，往往發現，分辨是「需要」還是「想要」的標準，通常來自同儕的壓力。

舉例來說，父母可能覺得子女想要購買最新電腦遊戲配備，是因為「想要」。但從他的立場來看，這項配備周圍的朋友都有，這購買需求應該是「需要」，寧願為購買遊戲配備而少吃少喝，所以原本單純教導分辨「需要」還是「想要」以建立正確理財觀念的方式，可能無法符合現今社會的實際狀況。

由於父母的零用錢是子女唯一且最大的收入來源，建議父母不妨透過零用錢的使用方式，來與子女共同建立「控制收支」的觀念。

吳素秋，現職萬泰銀行財務長

我並沒有灌輸兩個女兒特別的理財觀念，主要是從一般日常生活培養她們較穩健的金錢觀，希望她們能守住錢財，先立於不敗之地，之後若想要賺更多錢，再看自己的造化或能力。

有四項使用金錢的原則，是我從她們很小的時候就開始要求：第一是「不要向朋友借錢」；從小學開始，我就會固定給她們零用錢，從小一一個月平均100元至現在大約1,200元，讓她們可以買文具、小東西，或和同學出去的娛樂費用。目的是讓她們的花費在一定範圍內，不要有向別人借錢的習慣，如果忘了還錢，在別人眼中信用破產，或者以後淪為卡奴，反而很不好。

第二個原則是讓她們知道「天下沒有不勞而獲的事，要努力、付出代價，才能得到想要的東西」；從她們幼稚園開始，我除了給她們一般生活所需的零用錢，就只有生日、耶誕節等特殊節日，或者是課業或學習的需要，才會買給她們特別的禮物或書籍文具。除此以外，她們想買的東西，就得從自己零用錢及幫忙做家事，或考試成績好累積的獎金才能買。

「不買逾越她們身分的東西」是第三項原則。她們有時候會羨慕我用名牌包，可是我會告訴她們，這是媽媽辛苦賺錢掙來的，而且每年只買一個犒賞自己，她們應該用符合學生身分的物品。換句話說，媽媽是家裡的生產者，她們現在只是消費者。因為已經養成了習慣，她們都會到五分埔買衣服，姐妹互相討論自行搭配，而且買前還會比價、殺價，即使只帶1,000元出門，還是買得很高興；而和同學吃一頓飯200、300元都覺得貴。

最後一項原則，是「不能預支零用錢」，如果零用錢真的不夠，也沒有拿到特別的獎金，就得打消購物的欲望。平常她們會用記帳的方式，讓自己避免透支。

雖然我沒有為她們積極理財，但從小灌輸的保守穩健金錢觀，至少讓她們在未來人生路上懂得控制開支。她們現在就會跟我說，以後絕不做啃老族、月光族，等上了班，有一部分錢要存起來供爸媽出國玩，聽到她們這麼說，已是心中最大的甜蜜。

早期的口號「二個孩子恰恰好」，到現在推廣多多生育，整個經濟結構大變革。早期時代生活較為困苦，孩子生的多，父母親幾乎都在努力工作賺錢，將三、四個孩子拉拔長大至完成學業就算盡了責任；現代父母生的少，生活過的又與過去較為富裕，因為只有一到兩個小孩，幾乎都把焦點及重心放在他們身上。

父母太過於保護，造就了許多新名詞出現在這個世代 ，例如：草莓族、月光族及最新日本所流行的新名詞「啃老族」，顯示現代的社會富裕，時下年輕人都不知要有省錢的想法及如何規劃理財。

要避免啃老族所引爆的「米蟲危機」蔓延到家中，從小就要培養孩子正確的理財觀念。以下四點，提供大家參考：

一、養成儲蓄的良好習慣：

首先，我們可以給孩子一個吸引他們的撲滿， 除了引起他們的興趣外，更可以從中教導孩子對於錢幣的認知。而且當他們存滿後可在銀行開個帳戶， 將錢存進去，給孩子適當的鼓勵，讓他們對於「存錢」是個很有成就感的行為，等到孩子大一些，可將存摺交給他們，與他們討論如何規劃所存下來的積蓄。

二、教孩子如何記帳：

父母都是孩子們的一面鏡子，我們日常生活習慣， 都是孩子們最早學習的對象， 因此身教是非常重要的，唯有自己徹底在生活上實行開源節流， 及透過每日的記帳行為，定期與孩子討論家庭收入及支出，讓孩子也知道身為一份子，要有相同的責任感， 藉由學習從小記帳，了解自己有無浪費，同時也可以知道零用錢花到哪裡。

三、訓練孩子的理財智商，教孩子預算管理：

父母應從小訓練孩子的理財智商，並非單純教他們要賺多少錢及花費多少，要教導他們有效運用金錢， 什麼是該花的， 什麼是該省下來的。

四、為孩子規劃定期定額基金：

定期定額基金是個很好的投資理財工具，藉由定期定額可克服追高殺低的心態，也可平均分散投資風險， 我們可將小孩的紅包做此規劃，每月做小額的定期定額，透由複利的效果，小錢未來是有機會滾成大錢的。

根據統計，台灣的生育率去年僅有千分之8.29，是全球最低。前陣子內政部為了鼓勵生育，舉辦了百萬獎金創意標語的競賽活動。但是民眾不願意生小孩的真正原因是什麼呢？最新調查顯示，八成上班族不想生小孩的最大原因，其實還是「錢不夠」。

從孩子呱呱墜地開始，上幼稚園、安親班一直到完成學業獨立自主，養育一個小孩的花費至少數百萬元。我覺得，選擇正確的理財方式，並且提早做準備，是陪伴孩子快樂成長的最大秘訣。

我個人認為，「為孩子準備教育基金，投資的風險要盡量降低」，孩子的成長是不能等的，若投資的標的出現虧損，屆時對父母的心理壓力會更大。

有些人會選擇存在銀行，但人性就是會常常偷一點出來用，怎麼樣也存不了錢。所以這時候就可以善用儲蓄保險的特性，強迫自己繳費，並且等滿期後再整筆領回來使用。

以我本身為例，我兒子五歲，我替他購買了兒童保單，該保單從他七歲那年開始，每年可以領回6萬元還本金，這部分的金額足以支付小學時期的學雜費和才藝班的費用。且該保單的設計更貼心地從小孩16歲起將每年領回的金額增加至9萬元，19歲起增加至每年12萬元，以支付孩子升學及接受高等教育的種種支出。

除此之外，建議初為人父母者，準備子女的教育基金固然重要，孩子基本的醫療與壽險保障也要儘早規畫，提早規劃的好處就是能以較低的費率替孩子建構一個終身的防護網。以富邦人壽的終身醫療險為例，若在小朋友三歲購買，比等小孩長大至20歲時才規劃的保費便宜上一成五。

現代的父母已經愈來愈能接受替心愛的寶貝買保險的觀念，提醒為人父母，小孩的保費都是大人繳納，身為家中經濟支柱的大家長是孩子最好的保護傘，如果只給孩子買保險，卻忽略了大人本身，那麼萬一大人發生重大事故，家庭很可能就會陷入困境。

在規劃小孩的各類保險時，別忘了附加「豁免保險費附約」，會增加部分成本，卻能在「萬一」發生時，讓孩子仍能繼續享有相同的保險權益。

（作者是台北富邦銀行協理）

在較為貧困的年代，福利社的零食對於孩子來說是奢侈的消費，下課後還可能要幫忙貼補家用，正因為那一個世代的孩子參與「掙錢」的過程，較能深切的體認「金錢」的意義。

隨著經濟的發展，加上少子化的趨勢，現代父母愈來愈捨得花錢在孩子身上。孩子的零用錢寬裕了，但金錢觀對於他們來說，只是父母口邊的一句：「你知道嗎，賺錢很辛苦，要省點花。」對於還懵懂無知的孩子來說，正確的理財觀念的建構比過往更重要。

如何建立正確理財觀念，要先從如何「正確花錢」開始。父母可能都有印象，小時後大家都擁有一個豬公撲滿。爸媽總是訓誡著：「賺一塊，要存6毛錢」，有多餘的錢就存進去。

但是這隻小豬公可能從來沒有存滿的一天，也無法明確知道裡面究竟存了多少錢？或是曾經存了多少錢？甚至有些時候爸媽也會「挖」豬公裡的錢應急，這反而混淆了儲蓄的意義。隨著金融業發達，一個專屬的兒童帳戶，比起豬公撲滿，其實是更方便且有效率的方式。

藉由孩子專屬的兒童帳戶，父母可以很輕鬆的為孩子管理金錢（可能是為孩子準備的教育基金或是孩子的過年紅包）。但這個帳戶終究只是協助父母幫孩子管理資金，並沒有發揮理財教育的功能。

健康的理財觀念，最重要的一點就是培養孩子習慣存下未來的錢，而不要習慣使用未來的錢。所以現在父母教導孩子理財的第一步，應該先從陪伴孩子管理自己的帳戶開始。

近年來層出不窮的卡債、卡奴事件，顯示正確理財觀念的重要性，父母甚至為了避免孩子不當使用信用卡，剪掉孩子的信用卡，讓他們改用現金去控管自己的消費。用現金管理消費，當然是一個不錯的方法，但是對於一些在求學在外的孩子來說，卻又稍嫌不便。

有一位從國外留學回來、在銀行服務的陳小姐說，從小媽媽就給她一張金融卡，把當月的零用錢、生活費都存在裡面，然後教導她提錢、補摺、刷卡消費、對帳，養成她從小就有「量入為出」的觀念。

即使已經開始工作可以申請信用卡了，但她還是習慣使用該金融卡，不僅國內外的消費，都不用額外支付手續費，身上也不需要放多餘的現金，安全又有效率。

這種金融卡具備一般金融卡的ATM存提款、轉帳與查詢等基本功能，更增加了刷卡功能。與信用卡不同的是，這張卡只容許花費持卡人銀行帳戶內的錢，消費直接從帳戶扣款，交易紀錄可透過存摺查詢，銀行每月也會提供對帳單。

不但具有不必攜帶現金的便利性，也不會發生超刷及產生循環利息甚至違約金的狀況。父母親更可以透過存摺、刷卡對帳單的紀錄，了解孩子的消費習慣，進而適時導正孩子不當消費習慣，慢慢建立親子間良好的互信關係以及正確的「花錢」觀念。（作者是台北富邦銀行協理）