賈斯汀的理財blog

銀行理財專員建議，社會新鮮人想攢下人生的第一桶金，記得把握一個基本原則：「先儲蓄、後消費」。

從前多數人學到的理財概念是「收入扣除消費後，剩下的錢用來儲蓄」，但如此一來，容易發生因過度消費，導致沒有多少錢可以存下來的窘境。

銀行主管建議，不想當寅吃卯糧的「月光族」，記得要在發薪水時，就把該儲蓄的部分預先扣下來，若是擔心自己會花光光，也可以透過銀行的定期定額方式，把薪水的一部分，固定投資海外基金或黃金，一樣可以達成強迫理財的目的。

舉例來說，月薪3萬元的社會新鮮人，預定每月要儲蓄1萬元，到發薪日當天，領到3萬元後，必須先儲蓄1萬元，剩下的2萬元才是可支配所得。

如此一來，扣除固定支出，如房租、水電、電話費以外，剩下的變動支出，包括餐費和娛樂費，就必須進行調度，如果這個月餐費超支，娛樂費就得減少。

透過這樣「強迫儲蓄」方式，社會新鮮人才能逐漸累積未來的買房或成家基金。

銀行主管說，通常剛進入社會的新鮮人，收入不會太高，再加上剛剛賺到薪水，很容易在不知不覺中，就花費殆盡，等到有大筆資金需求時，才感到後悔，每個月都上演「月光光、心慌慌」戲碼。

新鮮人學理財，愈早愈好，銀行主管說，透過「七二法則」，可以計算出，手中的資產，在幾年可以達成倍增目標。

所謂「七二法則」，指得是用72這個數字，除以投資商品的年化報酬率，就能得出，幾年資產可以翻一倍。

舉例而言，10萬元的現金放在銀行，利率只有2%，所以這10萬元要變成20萬元，需要經過36年。

反之，若利率有10%，只要歷經7.2年，手中的現金就能翻倍，成為20萬元。因此，理財專員建議，一出社會就要養成儲蓄的好習慣，透過複利的時間魔法，小錢也能滾成大錢。

使用頂級卡的機場接送服務，消費者最好先確認一下，與信用卡合作的派車公司，提供的是哪種等級的車輛，或者是詢問可否指定車型；另外，即使是免費服務，萬一碰到接送機的時間處於計程車夜間加成時段，也要先確認是否可以不必另外付費。

此外，持卡人也必須了解，這類免費或低價的接送機服務，都設有限制，例如，出發點與回程地址必須一樣、不能中間繞道至第三地，或者可以加價處理，另外搭乘人數、行李件數上限等也得注意，還有就是必須按照規定提早時間預約，才不會刷了卡結果卻享受不到預期的接送服務。

尤其遇到連續假期，通常車輛需求較大，持卡人最好提早預約，以免向隅。也因此刷卡付機票或團費的時間，有可能比航空公司或旅行社要求的期限提早，才能夠早一點預約接送派車。

如果是搭乘歐美線長程飛機，回程抵達台灣的時間有可能在大清早，這時候，派車的等級與品質是否也會隨之走樣，也必須要提早與派車公司確認，以保障自身權益。

央行持續升息，外商銀行看好消費性貸款「固定利率」的商機，讓消費者降低利率調漲的不確定感，能有計畫、安心的調度資金。

渣打銀行推出5年期、2.99%起「利固貸」個人信用貸款方案，最高申請額度達250萬元。

渣打商銀消費貸款事業部執行副總裁鄧韻涵預估，目前正逢結婚、繳稅以及暑假報名旅遊旺季，看準這商機、搶攻整體信貸市場每月100億元的大餅，趁勢推出信貸方案，採固定年利率，分別為2.99%或4.99%，貸款期限達5年。

目前信貸商品利率最低，就屬台灣企銀針對公教人員推出信貸專案「貼心相貸」，利率為1.64%，貸款額度依照個人每月還款不超過月薪三分之一的規定估算。

台灣企銀獨家承攬的「貼心相貸」，利率機動計息，受央行利率政策的牽動，如日前央行宣布升息半碼（0.125%） ，「貼心相貸」的利率就從1.55%提高至1.64%。

銀行主管表示，信用貸款採固定利率或浮動利率計息各有優點，民眾可按個人的需求或財務情況，包括本身及家庭收入、資金需要、還款能力等，選擇最適合的資金規劃方案。

渣打建議，若信用貸款是長期資金運用，則不妨採取固定計息，比較划算。

目前信貸商品多採「階梯式」利率，即前低後高，也就是說，前三個月利率可能僅有1.88%，第四個月起，銀行會針對申請人的信用狀況、職業條件來設定利率條件。

金價漲勢未見停歇，昨天黃金現貨再創新高，一度來到每英兩1512.4美元天價。市場有一派分析師認為，金價走勢與美國負債成長有高度相關，美國很可能放手讓美元持續貶值，帶動美元計價的黃金、商品上漲。

根據即時追蹤美國收支狀況的網站「美國債務時鐘」顯示，美國國債突破14兆美元大關後，每天都持續創新高。

11年前，美國國債是5.7兆美元；2008年9月30日金融海嘯發生期間，美國國債首次超過10兆美元；2010年12月，美國國債突破14兆美元，最新數字持續創新高，金價也在持續創新高，站上1500美元。

市場分析師推測，美國負債持續成長、美國可能使美元續貶，目前美元指數已來到2008年8月以來新低，推動商品、黃金市場走揚，美國「賣黃金、還美元債」。

至於今年對黃金市場的重要變數，富蘭克林華美天然資源組合基金經理人胡志豪認為，是歐美經濟體升息的風險。根據倫敦貴金屬研究機構GFMS公布黃金調查報告預估，未來三個月恐受季節性因素影響，金價可能跌至1350至1370美元，進入下半年後，在成熟經濟體特別是美國的升息風險刺激下，將再次帶領金價反彈上攻1600美元。

不過，摩根富林明資源活力股票基金經理人田克杰則指出，這波金價漲勢，有很大一部分推力來自於資金效應，統計過去十年黃金投資需求大幅成長800%，至1333噸，而非實質需求。

田克杰認為，目前市場仍有避險需求，因此金價短線有上升空間，但由於黃金基金投資標的是黃金股票，金礦企業獲利狀況也是投資人應觀察的重點。

股匯雙漲行情昨（20）日重現江湖，台股大漲百餘點，外資蜂擁匯入，激勵新台幣兌美元匯率盤中一度勁升1.5角、最高達28.975元價位，中央銀行則在收盤前進場阻升，終場升值1角以29.025元作收。

銀行主管指出，受日本震災影響，研究機構紛紛下修今年經濟成長率，而出口是我國經濟成長主要動能，若新台幣匯率過度升值，將不利於出口競爭力。

新台幣匯率昨日重現強勁升值行情，主要有三項助力：台股大漲、外資買超及亞洲貨幣勁揚。

銀行主管指出，外資在台股終結連續六個交易日的賣超，昨日轉為買超73億元，包括韓元在內的亞洲貨幣連袂升值，帶動新台幣匯率開盤後不久就升破29元。不過，央行不樂見新台幣過度升值，盤中數度進場買進美元，尾盤更進一步壓制新台幣升幅。

外匯交易員指出，從新台幣海外NDF的1個月期折價，目前落於8分附近觀察，海外法人仍舊看升新台幣，但在央行展現鎮守整數關卡決心後，外銀放空美元的動作，可能會愈來愈低調。