賈斯汀的理財blog

癌症一直位居國人十大死因之首，市面上已有許多防癌險保單，保險業者建議，以防癌險搭配醫療險，讓保險成為對抗癌症最有力的經濟後盾。

錠嵂保險經紀人公司表示，傳統的癌症險保單多未包含標靶治療、特殊用藥、治療設備和器材等雜項費用，若透過加保實支實付型醫療險及日額型醫療險，可彌補防癌險的不足。

隨著高齡化與生活型態的改變，致使國人癌症發生人數不斷上升。根據衛生署統計，去年台灣地區每八分鐘即有一人罹患癌症、每13分10秒即有一人死於癌症。

若罹癌，除了病患本身承受的生理磨難，隨之而來的經濟壓力也是整個家庭的負荷，往往造成病患和家屬心理和經濟負擔。但是，資料統計發現，每11個癌症患者中，只有一人投保防癌險。

錠嵂保險經紀人公司指出，因為罹患癌症而衍生的醫療費用相當龐大，加計療養期間病患和家屬因工作中斷所導致的薪資損失等間接費用，可能高達上百萬元，若病患還是家庭經濟的支柱，衝擊更大。

雖然住院、手術、門診和化療、放療，在全民健保的給付範圍，但僅能提供基本的照護和保障。若要有較好的療養環境，甚至要使用標靶藥物治療，增加的費用相當驚人。

市面上有各式癌症險商品，幫助民眾管理因罹癌而導致的經濟風險，近年來，保險業者還推出還本型、增額型癌症險。

錠嵂保經表示，癌症險保單應涵蓋的給付項目，包括：初次罹患給付、住院醫療、出院在家療養、手術給付、骨髓移植，身故金、門診醫療、化療和放療，以及義乳重建。部份保單的給付項目延伸至義肢和義齒裝設，以及看護費用。然而，傳統的癌症險保單多未包含標靶治療、特殊用藥、治療設備和器材等雜項費用，業者建議，可以透過加保實支實付型醫療險及日額型醫療險來補足保障。

日額型醫療險是根據住院天數給付限定金額，實支實付型則是能提供健保保障以外的給付，可以解決雜費項目的支付，同時確保失去收入期間還能有基本經濟保障。

以30歲的男子舉例，加保實支實付型醫療險，平均年繳3,000多元，加保日額型醫療險的平均年繳保費約1,000多元，總計平均年繳5,000多元即可擁有完善保障。

針對寒假旅遊旺季，產險公司為搶攻旅平險市場，推出「電話投保」機制，被保險人只要填妥個人基本資料、信用卡授權，出國前兩小時致電保險公司就能投保。

明台產險指出，電話投保旅平險前，必須先申請會員，填寫個人資料、信用卡授權書，經過產險公司會員資格審核後，未來只要在出發前兩小時撥打保險公司的免費專線，選擇投保專案，就能完成旅平險的投保手續。

不少大型壽險公司已有電話投保機制，主要是因應行程很趕的商務旅遊；明台產是首家提供會員「電話投保」的產險公司，預估未來會有更多產險公司加入電話投保的管道。產險公司的旅平險，最吸引消費者的是保費較便宜，且保障內容還包含旅遊不便險、旅遊法律責任保險等保障。

以15歲以上被保險人出國七天、保障500萬元基本內容的旅平險為例，產險公司的保費幾乎在500元以內，較壽險公司保費555元左右的保費，便宜一成以上。

為搶攻寒假旅平險商機，台灣人壽也推出「平安Call Call卡」，同樣也是在出發前兩小時撥打電話，台壽則主推保費可打七折優惠。

美元保單愈賣愈便宜，連「微型保單」都出爐了。新光人壽新推出一款美元保障型保單，一年最低保費門檻還不到100美元，等於一年花不到台幣3,000元，就能買到1萬美元（約29萬台幣）的壽險保障。

台幣兌美元匯率，已經站穩29元關卡。外界認為美元匯率第2季起可能反彈，但美元保單仍因美元貶值，加上保費便宜，在市場相當叫座。到目前為止，已有超過13家壽險公司推出數十張美元保單。

新光人壽近期推出強調美元保障的終身壽險保單，由於最低保費門檻，還不到100美元。8歲以下男童，每1萬美元保額，一年只要花97美元就可買到，一年保費支出，不到台幣3,000元。

新光人壽協理曾崇育指出，美元保單由於「保單預定利率高」，所以有「便宜」的本錢，且年紀愈小保費愈便宜。他說，以15歲男童購買100萬元保額的台幣壽險保單為例，一年保費要繳2萬4400元，但同樣的條件去買美元保單，只花1萬2000元，就買到同樣的保障，美元保單比台幣保單的保費支出「便宜50%左右」。

除新光外，南山人壽也有同款的美元終身壽險保單，保費也一樣走庶民風。若以30歲男性購買1萬美元保額為例，新光人壽的保單，一年保費支出是200美元，南山人壽更便宜，只要190美元就有保障。

美元保單剛推出時，主攻銀行財富管理大戶，保費支出最低門檻1 萬美元，現在民眾接受度提高，保費及保額門檻降低，壽險業開始訴求年花台幣幾千元就能買到美元保單，形同「美元微型保單」問世。

曾崇育說，由於台幣保單的預定利率低，保費比較高，民眾購買意願低落，造成國人壽險保障平均僅65萬元。其實可考慮「俗擱大碗」的美元保單，來補足自身的保障。

很多人以為做保單健診就是一定要加買新保單，事實並非如此，反倒是該趁保單健診之際，順便檢視自己的付費能力，若已超過負荷，便該思考是否有節省保費的空間。

透過保單檢視，可以趁機彙整全家人的保單，了解家庭每月的保費支出以及每個家庭成員的保障內容，以避免重複購買、浪費保費，也可讓家人了解家庭成員的保單狀況，萬一發生事故時，家人可以即時申請理賠，不會喪失該有的權益。

不過，常見的狀況是買了保單之後，就將保單鎖進抽屜，從此沒再拿出來翻閱檢視，就算之後又買了新保單，也不會特別整理舊保單，比一比兩者保障內容有何差異；又或是結婚生子、換工作、購屋貸款等訊息，沒有通知保險公司，但這些「小事」都可能影響到自己投保的保障及權益。

第一金人壽主管表示，進行保單健診時，除依人生階段調整保單的範圍及保額外，也別忘了檢視自身的付費能力。

若繳付保單已成為家庭沉重負擔，可優先考慮繳費方式變更或是降低保額，例如將年繳改為月繳，降低一次支付大筆保費的壓力；或是將原本投保500萬元保額，降低至300萬元。

其次是利用減額繳清或展期，可讓自己維持部分保障，但一旦決定就無法恢復原有的保單內容，需要審慎考慮。

最後可利用保單墊繳，同樣是用累積的保價金墊繳保費支出，不會影響保額，但須注意若保價金扣繳不足，可能會讓保單失效，再者，清償保單墊繳時需要支付利息，較適合短期有資金困難的民眾。

歲末年終，除期待年終獎金、規劃年度旅遊外，別忘了為自己及家人重新檢視保險保障內容，檢視內容，不妨參考壽險業者提出的「投保目的、保險額度、保障內容、保單資料、投資標的」等五大重點。

第一金人壽主管指出，檢視保單的重要性在於保障需求是隨著人生周期變化而不同，舉凡單身、結婚、生子、購屋、換工作、退休等，在不同人生周期，扮演的角色不同，所需的保障額度也不同，若保單未能順勢調整，日後就可能面臨保額不足，或是買了一堆保險卻沒有買到符合需求的商品。

拿出所有保單後，便可依五大重點進行檢視及調整：

（1）投保目的

在過去這一年如果遇到結婚、生子或退休，就要重新思考是否調整保單規劃，視人生階段調整購買的險種或分配比例。例如，剛成家立業時，投保的目的是為了照顧家人，大多以壽險、醫療險為主；等到小孩出生就必須儲備小孩的教育基金，可能得考慮投資型保單、儲蓄險、年金險；到了屆臨退休年齡時便該轉變以退休年金、醫療險為主。

（2）保險額度

人生周期也會影響到投保金額，例如從單身變為結婚時，因為要照顧家庭，便須提高保障額度，基本上可以用「雙十原則」衡量，保額為年收入的十倍，年繳保費則不超過年收入的十分之一；若有房屋貸款，必須把負債金額考慮進來，確保在失去經濟來源後，不必擔心還不了房貸。

（3）保障內容

利用保單健診的機會，列出各種保單的保障內容，不僅可以清楚了解萬一發生事故時，可以獲得哪些保障，也可以注意是否有保障重複的問題。若是預算有限，可調整保障重複部分，避免支出過多的保費。例如，意外險與公司團保可能有重疊，或許可以考慮降低額度。

（4）保單資料

保單資料包括地址、工作內容及受益人資訊變更等，當地址變動時，一定要記得通知保險公司，才不會讓自己成為保單孤兒。此外，如果換工作，最好也告知保險公司，因職業等級對意外險的保單影響極大；例如從外務轉為內勤工作，因為風險降低，保費可以跟著調降，可節省保費支出；相反的，如果職業風險提高卻未通知，就可能會影響自己未來理賠權益。受益人如果有所變化，也要通知保險公司，才不會讓自己想照顧的人無法領到保險金。

（5）投資標的

投資標的檢視主要是針對投資型保單，藉由定期的檢視投資標的報酬率、投資標的穩定與否，以及個人的風險屬性來決定是否變換投資標的。

農曆年前是國人結婚旺季，明年又逢難得一見的「百年婚禮」，激化有情人結婚意願。壽險業者提醒，遇到結婚、生子等生涯大事時，不妨趁著年底作「保單健診」，檢視保險規劃是否符合需求。

年底將至，不少人忙著為自己賺年終紅包，英國保誠人壽主管提醒，保險是中長期保障規劃和資產累積的金融商品，民眾賺取短期獲利的同時，也要兼顧長期的財務保障及醫療風險的規劃，尤其持家後責任更重大，需要更多的保險規劃，提供家人安心無虞的保障。

國際紐約人壽主管表示，保單就像人的身體一樣需要定期體檢，與其盲目的不斷添購新保單，還不如趁年底時透過一道道程序來檢視既有需求，看是否需要調整，讓自己的保障更合時宜。

對於年終保單健診，建議從四大步驟做起，分別是「依收入或負債狀況調整保額、依人生不同階段調整保障內容、留意投保時所填資料是否有變更、投資型保單投資標的績效檢視」。

若想要增購新保單，應該記得以「基礎保障」為重，大多數人都希望繳交的保費未來可以領回，大多抱著儲蓄、投資的心態購買保單，對於拿不回保費的險種購買意願較低，但是這種想法違反保險提供保障的本質。

以一家之主來說，除購買壽險外，意外險、醫療險及癌症險也應陸續補齊，才能應付發生意外或罹病後，長期治療需支出的住院及醫療費用；若預算有限，可考慮改以定期壽險搭配醫療險附約，至於經濟寬裕、又希望兼具儲蓄及保障的人，可考慮還本型醫療保險。

美國推動量化寬鬆政策讓美元持續走貶，美元保單意外翻紅。壽險業者表示，美元保單預定利率達4%，保費比新台幣保單便宜二至三成，又逢美元走弱讓外幣成為熱門投資標的，連帶吸引民眾趁美元低檔投保美元外幣傳統保單。

永達保經董事長吳文永表示，外幣保單泛指非以新台幣計價的保單，包括保險費、保險金額、保單現金價值、保單借款等收付。目前壽險業銷售三種貨幣計價的外幣保單，分別為美元、澳元及紐元；但就傳統保單來說，壽險公司推出的外幣保單僅有美元保單。

吳文永說，全球化浪潮勢不可擋，資產配置不再侷限於單一貨幣；長期看來，美元仍會是未來主流貨幣，外幣保單具備分散幣別風險的特性，將是未來保單趨勢。

對以美元做資產配置的高資產族而言，外幣保單不但具備抗通膨的優勢，保險給付還可免納所得稅、贈與稅、遺產稅，有效做到資產移轉的功能，對稅率愈高的族群節稅效果愈佳。

吳文永相當看好美元保單明年「錢」途，直指對壽險產業是「三贏」保單。

對壽險公司而言，眼下海外投資最困難的莫過避險成本，美元保單的對應資產可免除避險操作。

對民眾而言，相對新台幣保單預定利率多在2.25%，美元保單預定利率4%的投報率高出近50%，雖然近期仍有美元走弱壓力，相對於新台幣兌美元匯率歷史低點25元來看，投報率仍高於匯率風險。

其次則是美元保單的保費較新台幣保單便宜二至三成，對政府而言，壽險公司推出美元保單，等於持續匯出美元，多少有助紓解新台幣升值壓力。

對如何挑選美元保單，吳文永指出，首先是看保單設計，最簡單的是看「預定利率高低」，現在最高為4%。

其次是選擇投保長年期保單才有保障，例如美元長期何時升息、何時匯率回升難以預測，投保長年期保單可分散匯率風險。