賈斯汀的理財blog

根據統計，台灣的生育率去年僅有千分之8.29，是全球最低。前陣子內政部為了鼓勵生育，舉辦了百萬獎金創意標語的競賽活動。但是民眾不願意生小孩的真正原因是什麼呢？最新調查顯示，八成上班族不想生小孩的最大原因，其實還是「錢不夠」。

從孩子呱呱墜地開始，上幼稚園、安親班一直到完成學業獨立自主，養育一個小孩的花費至少數百萬元。我覺得，選擇正確的理財方式，並且提早做準備，是陪伴孩子快樂成長的最大秘訣。

我個人認為，「為孩子準備教育基金，投資的風險要盡量降低」，孩子的成長是不能等的，若投資的標的出現虧損，屆時對父母的心理壓力會更大。

有些人會選擇存在銀行，但人性就是會常常偷一點出來用，怎麼樣也存不了錢。所以這時候就可以善用儲蓄保險的特性，強迫自己繳費，並且等滿期後再整筆領回來使用。

以我本身為例，我兒子五歲，我替他購買了兒童保單，該保單從他七歲那年開始，每年可以領回6萬元還本金，這部分的金額足以支付小學時期的學雜費和才藝班的費用。且該保單的設計更貼心地從小孩16歲起將每年領回的金額增加至9萬元，19歲起增加至每年12萬元，以支付孩子升學及接受高等教育的種種支出。

除此之外，建議初為人父母者，準備子女的教育基金固然重要，孩子基本的醫療與壽險保障也要儘早規畫，提早規劃的好處就是能以較低的費率替孩子建構一個終身的防護網。以富邦人壽的終身醫療險為例，若在小朋友三歲購買，比等小孩長大至20歲時才規劃的保費便宜上一成五。

現代的父母已經愈來愈能接受替心愛的寶貝買保險的觀念，提醒為人父母，小孩的保費都是大人繳納，身為家中經濟支柱的大家長是孩子最好的保護傘，如果只給孩子買保險，卻忽略了大人本身，那麼萬一大人發生重大事故，家庭很可能就會陷入困境。

在規劃小孩的各類保險時，別忘了附加「豁免保險費附約」，會增加部分成本，卻能在「萬一」發生時，讓孩子仍能繼續享有相同的保險權益。

（作者是台北富邦銀行協理）