賈斯汀的理財blog

在較為貧困的年代，福利社的零食對於孩子來說是奢侈的消費，下課後還可能要幫忙貼補家用，正因為那一個世代的孩子參與「掙錢」的過程，較能深切的體認「金錢」的意義。

隨著經濟的發展，加上少子化的趨勢，現代父母愈來愈捨得花錢在孩子身上。孩子的零用錢寬裕了，但金錢觀對於他們來說，只是父母口邊的一句：「你知道嗎，賺錢很辛苦，要省點花。」對於還懵懂無知的孩子來說，正確的理財觀念的建構比過往更重要。

如何建立正確理財觀念，要先從如何「正確花錢」開始。父母可能都有印象，小時後大家都擁有一個豬公撲滿。爸媽總是訓誡著：「賺一塊，要存6毛錢」，有多餘的錢就存進去。

但是這隻小豬公可能從來沒有存滿的一天，也無法明確知道裡面究竟存了多少錢？或是曾經存了多少錢？甚至有些時候爸媽也會「挖」豬公裡的錢應急，這反而混淆了儲蓄的意義。隨著金融業發達，一個專屬的兒童帳戶，比起豬公撲滿，其實是更方便且有效率的方式。

藉由孩子專屬的兒童帳戶，父母可以很輕鬆的為孩子管理金錢（可能是為孩子準備的教育基金或是孩子的過年紅包）。但這個帳戶終究只是協助父母幫孩子管理資金，並沒有發揮理財教育的功能。

健康的理財觀念，最重要的一點就是培養孩子習慣存下未來的錢，而不要習慣使用未來的錢。所以現在父母教導孩子理財的第一步，應該先從陪伴孩子管理自己的帳戶開始。

近年來層出不窮的卡債、卡奴事件，顯示正確理財觀念的重要性，父母甚至為了避免孩子不當使用信用卡，剪掉孩子的信用卡，讓他們改用現金去控管自己的消費。用現金管理消費，當然是一個不錯的方法，但是對於一些在求學在外的孩子來說，卻又稍嫌不便。

有一位從國外留學回來、在銀行服務的陳小姐說，從小媽媽就給她一張金融卡，把當月的零用錢、生活費都存在裡面，然後教導她提錢、補摺、刷卡消費、對帳，養成她從小就有「量入為出」的觀念。

即使已經開始工作可以申請信用卡了，但她還是習慣使用該金融卡，不僅國內外的消費，都不用額外支付手續費，身上也不需要放多餘的現金，安全又有效率。

這種金融卡具備一般金融卡的ATM存提款、轉帳與查詢等基本功能，更增加了刷卡功能。與信用卡不同的是，這張卡只容許花費持卡人銀行帳戶內的錢，消費直接從帳戶扣款，交易紀錄可透過存摺查詢，銀行每月也會提供對帳單。

不但具有不必攜帶現金的便利性，也不會發生超刷及產生循環利息甚至違約金的狀況。父母親更可以透過存摺、刷卡對帳單的紀錄，了解孩子的消費習慣，進而適時導正孩子不當消費習慣，慢慢建立親子間良好的互信關係以及正確的「花錢」觀念。（作者是台北富邦銀行協理）