賈斯汀的理財blog

隨著全球化布局，台灣有超過1,365家跨國企業據點分布在亞太、歐美區域，美亞（Chartis）產險表示，台灣跨國企業僅有21家、約1.5%投保「主控式保險」，相對歐美跨國企業95%的投保率，台資企業的保險觀念還有很大成長空間。

台灣理財顧問認證協會21日舉辦「首屆世界理財高峰會」，討論金融海嘯過後，消費者保護與金融監理機關的重要性。

台灣理財顧問認證協會從2003年推動理財規劃顧問（CFP）認證，國際理財規劃顧問認證總會（FPSB）總裁Noel Maye表示，理財規劃是相當專業的領域，要取得理財規劃顧問證照，需經過重重關卡，除教育訓練、考試認證，還有道德標準。

金融海嘯後，不少投資人認為銀行為販售金融商品而忽略產品風險，造成投資人損失，理專也必須擔負一部分責任。Noel表示，「世界理財高峰會」希望透過結合各市場的經驗，討論更完善的消費者保護及金融監理職責，以國際化的標準，提供投資人更完善的保護。

Noel表示，目前FPS在全球有23個會員國，已在全球發出120多萬張認證，台灣也有805位CFP。他並表示，金融海嘯之後，加拿大做了一項研究，發現從事理財規劃的人，相較沒有理財計畫的投資人，在市場發生波動時較不會恐慌。

金管會主委陳冲昨天致詞時則引用前美國總統艾森豪的話說，「Plan is nothing , planning is everything（完成的計畫沒有用，規劃的過程才最重要）」，強調規劃的重要。

陳冲表示，國內金融業這幾年不斷改善體質，不論股東權益（ROE）、資產報酬率（ROA） 及資本適足率都不斷提升，加上兩岸金融監理合作瞭解備忘錄（MOU）生效，未來將簽署兩岸經濟合作架構協議（ECFA），都讓台灣金融業加快國際化腳步。

陳冲說，金融業面對國際化考驗，勢必要擁有具備國際觀的人才。

澳盛銀行集團（ANZ）完成收購台灣蘇格蘭皇家銀行集團

澳盛銀行集團（ANZ）4月19日正式宣佈，澳盛銀行集團（ANZ）已順利完成台灣蘇格蘭皇家銀行集團之收購，其中包括額外收購荷蘭銀行在台之私人銀行業務。此外，澳盛銀行集團（ANZ）亦同時宣佈，自即日起，ANZ的中文名稱正式更名為「澳盛銀行」。

澳盛銀行集團（ANZ）亞太、歐洲暨美洲執行總裁范思博（Alex Thursby）在宣佈澳盛銀行集團（ANZ）完成收購台灣蘇格蘭皇家銀行集團之際表示，澳盛銀行集團（ANZ）在台灣深耕達30年，在完成這次的收購作業後，澳盛銀行集團（ANZ）已成為台灣主要的銀行。目前澳盛銀行集團（ANZ）在台擁有22家分行，所提供的業務相當豐富而完整，包括個人金融、財富管理、商業金融、企業金融以及私人銀行等業務。

范思博（Alex Thursby）指出，台灣是亞洲第四大銀行業市場和第五大經濟體，加上與大陸日益密切的經貿往來，經濟實力不容小覷。這些優勢加上將澳盛銀行集團（ANZ）台灣的客戶與大中華及亞太區的客戶相互連結，相信澳盛銀行集團（ANZ）在台灣國內的業務已擁有絕佳的成長機會。

除了收購台灣蘇格蘭皇家銀行集團包括個人金融、財富管理、商業金融及企業金融之業務外，澳盛銀行集團（ANZ）也完成荷蘭銀行在台之私人銀行業務之收購。這兩大業務區塊在荷蘭銀行於2007年出售予一銀行團（其中包括蘇格蘭皇家銀行集團）之前是結合在一起的，澳盛銀行集團現在收購這兩大業務區塊後，兩項業務將重新結合，並分享彼此之系統與技術資源。

在收購荷蘭銀行在台之私人銀行業務之後，該私人銀行業務之專業團隊也隨之加入澳盛銀行集團，協助澳盛銀行集團（ANZ）在大中華區進一步開拓市場，並因此增加了在台灣主要大城市包括台北、台中及高雄之據點。

在完成收購台灣蘇格蘭皇家銀行集團業務之際，澳盛銀行集團（ANZ）亦宣佈自即日起中文名稱正式更名為『澳盛銀行』。「澳」不僅是澳洲的簡稱，同時也隱含深闊港灣之意，在中國文化中象徴金錢與財富；「盛」則代表了繁榮昌盛。所有先前隸屬於蘇格蘭皇家銀行集團與荷蘭銀行的在台分行，自即日起皆全面更名為『澳盛銀行』。至於香港及中國大陸，則將在取得當地相關主管機關之核准後也會同步更名，使用新的中文名稱。

在幾無中斷的情形下，澳盛銀行集團（ANZ）已順利完成所有客戶與員工的移轉作業。原先蘇格蘭皇家銀行集團與荷蘭銀行的所有客戶，仍將由先前的客戶關係經理為其服務，所有分行、自動櫃員機(ATMs)與網路銀行等服務也仍照常運作。此外，特別針對新貴階層之個人金融客戶的需求，澳盛銀行集團在台也推出「ANZ Signature Priority Banking」的服務。

繼先前順利完成菲律賓、越南與香港之蘇格蘭皇家銀行集團業務之收購後，台灣是澳盛銀行集團（ANZ）在亞洲六大市場中第四個完成收購作業的地區。澳盛銀行集團（ANZ）這一波收購蘇格蘭皇家銀行集團亞洲業務，主要包括台灣、新加坡、印尼及香港之個人金融、財富管理與商業金融等業務，以及台灣、菲律賓與越南之企業金融業務 。至於澳盛銀行集團（ANZ）此次在台灣的收購作業則不包含蘇格蘭皇家銀行集團在台之證券業務。

據了解，由於中國銀聯高階主管時間無法配合，銀聯卡原訂於五月下旬可在台提款，已經確定要延後到六月。

銀行公會與財金公司原先規畫在五月廿五日舉行開通儀式，儀式後，國內十八家銀行（中國信託、台北富邦、台新、國泰世華、台銀等）的提款機可立即接受中國銀聯卡跨國提款，但典禮確定延後，提款服務也就順延。

中國銀聯相當重視銀聯卡在台灣提款開通儀式，此次將由銀聯董事長劉廷煥親自帶團來台，層級比去年的刷卡開通儀式還要高，去年的刷卡開通記者會，是由中國銀聯總裁許羅德出席。

相關人士指出，這次中國銀聯要來台灣的人員層級最高，就在「喬」兩邊高層時間時，台灣金管會主委也換人，後續是否還會有其他機構，例如銀行公會理事長也更換，還不確定，雙方因而決定延緩開通儀式到六月再辦。

金管會5日核准第一批辦理銀聯卡在台ATM（自動櫃員機）提款業務的銀行，包括中信銀等十家金控旗下銀行都已獲准，預計25日中國銀聯公司董座劉廷煥親自來台主持開通儀式後便可上路。

昨天拿到第一批許可函的十家銀行，分別是中信銀、一銀、華銀、台北富邦、國泰世華、兆豐、永豐、玉山、台新及新光銀行。

至於台銀、土銀、合庫、上海商銀、台企銀、彰銀、高雄銀及台中商銀等八家，預計6日也可拿到許可函。

政府去年7月已開放銀聯卡在國內刷卡消費，金管會本次進一步開放銀聯卡可在國內ATM提款、預借現金及查詢餘額。銀聯卡在國內提款金額上限為單卡單日人民幣1萬元（約新台幣4.6萬元），單次提領金額則依現行國際金融卡及信用卡取現規範為新台幣2萬元。

手續費方面，提款及預借現金都是每筆1美元（約新台幣31.6元），查詢餘額則是每筆0.18美元（約新台幣5.7元）。

金管會銀行局副局長林棟樑表示，銀行相關作業如果準備好，理論上只要拿到金管會的許可函，就可以開辦提現業務，但具體時間仍要由財金公司與銀聯公司聯繫決定。

林棟樑說，據了解，雙方可能在5月25日舉行開通儀式，正式開辦銀聯卡在ATM提款業務。

財金公司高層表示，這幾天財金公會、銀行公會會再與拿到許可函的銀行展開各項操作測試，希望在開通儀式後可順利上路。

兩岸高層都相當重視此事，中國銀聯公司董事長劉廷煥25日將親自來台主持銀聯卡在ATM提現業務開通儀式，台灣方面的財金首長高層也將與會。

財金公司高層去年拜會銀聯公司時，劉廷煥即表達來台意願；去年銀聯卡開放在台刷卡，中方是由銀聯公司副董事長兼總裁許羅德來台主持開卡儀式，這次來台層級明顯提高。

冰島火山爆發產生的火山灰讓歐洲各地機場航班大亂，造成旅客滯留。面對旅程中的突發狀況，若民眾刷卡支付旅遊費用，只要事後檢附單據，就能向銀行所投保的保險公司申請旅遊不便險理賠。

銀行表示，民眾刷卡支付旅費的那一刻起，銀行就會提供如旅遊平安險及傷害附加保險、旅遊不便保險（給付班機延誤、行李延誤或行李遺失等費用）、海外旅遊全程保障保險等各項保障，但仍視銀行提供各卡種權益不同而有差異。

以台新銀行的白金卡理賠為例，由於冰島火山灰嚴重影響歐洲空運，造成旅遊行程延誤，如果持卡人以台新銀行白金卡支付旅費全額或八成以上的團費，當班機延誤四小時以上且行李已交寄，如果因此造成住宿，需緊急需要購買衣物及其他必需品，最高可理賠新台幣1萬元、持卡人及家屬最高可理賠新台幣2萬元（實支實付）。

一般來說，民眾如果要申請理賠，必須在事故發生後60天內，致電銀行信用卡所投保的保險公司「理賠中心」申請，並附上理賠申請書、信用卡購買機票或團費的簽帳單及旅行社代收轉付收據、機票或登機證等證明文件、支付費用費用明細收據或發票正本，及航空公司開具的班機延誤證明。一旦保險公司確認無誤，就會將理賠款項匯款至持卡人帳戶。

為以防萬一，民眾出國前也可先向銀行臨櫃開通金融卡國際提款功能。由於VISA金融卡結合金融卡提款與商店刷卡功能，可在全世界接收VISA信用卡的商店消費，也能在全球各地貼有VISA標誌的ATM提領當地貨幣；如果民眾滯留海外又急需提領現金，就能利用VISA金融卡提領當地貨幣應急，但需支付手續費，匯率依VISA組織計算。

利率遞減型房貸與一般房貸利率逐年上調的情況相反，採取利率逐步遞減的方式，來為房貸戶節省房貸利息支出。

房貸期間一般都很長，若是因為利率波動，必須經常將房貸搬家，不僅對房貸戶很麻煩，也可能因為一時賺得較低的利率，但每次轉貸還需支付一筆費用，實際上反而增加支出。

減利型房貸正是針對房貸戶與銀行的往來時間，及房貸戶的還款狀況，針對房貸利率減碼，以減輕房貸族負擔。

目前市場多數房貸專案的利率都是前低後高，即一般所稱階梯式房貸。銀行在優惠期間給予房貸戶低利率，等優惠期結束，利率隨即上揚，房貸戶負擔一可能下子變得很沈重。利率遞減房貸則指將房貸加碼利率依階段遞減，以減輕還款壓力。

在利率可能調高的環境下，選擇遞減型利率對消費者較有利，特別是自住型客戶及貸款期間較長的房貸戶，可因此不用擔心未來利率上漲使利息增加，也不用再費心轉貸，可省下轉貸相關費用支出。

必須注意的是，這類房貸利率遞減專案的前期利率通常高於一般指數型房貸，首年（或首期）利率可能高出約1個百分點，通常要到第三年之後，利率才會與一般房貸報價相當，所以房貸戶還是應依照自身經濟狀況與還款計劃，決定適合的房貸商品。

大多數人房貸清償時間普遍要七年至十年，民眾若選擇利率遞減型的房貸，可享受降低利率加碼的優惠，但必須等到三到六年後，利率才會低於指數型房貸。

且根據各銀行規定，一旦房貸戶出現繳息或繳交本金不正常，除了可能面臨利率減碼幅度較少的情況，部分規定較嚴格的銀行，還可能完全取消利率減碼，屆時房貸戶負擔的利率可能反比一般型房貸高。

利率遞減型房貸的另一個風險，是房貸戶短期資金運用可能受限。以各銀行利率遞減型房貸專案來看，還款正常的房貸戶，雖可享逐年減碼的優惠，但前三年平均利率大約在2.26%至2.88%，前十年平均利率則在1.58%至2.35%，民眾若短期清償房貸，便享受不到利率減碼。

星展銀行房貸部門主管建議，消費者可依本身需求及財務狀況，選擇適合的房貸商品，建議可先更新手邊的房貸資訊，或者選擇以房貸為主力的銀行為往來對象，主要是以房貸為主力的銀行會投入較多人力，且會更注重服務及競爭力。

至於比較房貸利率時，可著重比較前三年貸款平均利率。自住型客戶建議可選擇利率遞減房貸商品，投資型客戶則可選擇資金可靈活運用的房貸產品。

考量利率之外，貸款人也要比較各項費用加計後的總費用年百分率，同時要注意優惠期間過後的利率水準，及綁約期間違約金計算方式。消費者購屋或換屋時，也可選擇與銀行配合的優良仲介業者，說不定能適用更優惠的利率及手續費。

政府「打房政策」奏效，民眾要申請小套房貸款恐怕難上加難。多家行庫表示，近一個月小套房新核貸案件只有個位數，華銀新增案件更「掛零」，幾乎不再承作12坪以下的小套房，要購買小套房的單身貴族或投資客，必須準備更多自備款。

民眾申貸各種房貸愈來愈難，其中小套房最近幾乎貸不到房貸，就連公教人員如果是買第二棟房子，貸款成數也被 降至五成以下。 （本報系資料庫）

行庫主管分析，房價居高不下，一旦景氣反轉，每坪單價偏高的小套房可能首當其衝，加上小套房主要是賣給特殊族群，如單身貴族、投資客等，流動性較低，銀行因而以降低放款成數、提高利率，甚至大幅減少承作量，來加強內部控制。

各行庫對小套房定義不同，以彰銀、一銀來說，小套房是指總面積低於15坪（含公設）以下的產品，華銀則是定義在12坪以下。不僅行庫緊縮坪數太小的套房，坪數較大的學生套房、郊區、觀光景點的休閒套房，銀行也幾乎不再貸款，主要是這類套房供給量太大或地點偏僻。

華銀主管表示，由於12坪以下的小套房必須送總行審核，流程相當繁瑣，且只有捷運站附近的小套房專案才可通過審核，因此分行多不願意承接，近幾個月累計承作量相當少。

彰銀近一月小套房新核貸金額約2,200萬元，一銀也僅有4,300萬元。主管表示，就算小套房通過審核，核貸金額也可能只有五成左右，且貸款人名下不得有其他房子，貸款的年利率也高於2%，無法像一般客戶享有第一年1.5%的低利。

理財型房貸是可讓房貸價值靈活運用的理財方式，和一般房貸的最大差異在於一般房貸還款後的本金不能再動用，理財型房貸的還款本金 ，包括每月攤還本金及提前部分還款的本金，可轉換為循環額度，隨時動用、按日計息，讓房貸戶資金調度更便利。

人生每個階段都有不同資金需求，除了購屋以外，還包括結婚、買車、房屋修繕、出國旅遊、教育金等。理財型房貸最基本的概念，就是將房貸戶已經償還的房貸本金，轉化為可靈活運用的理財額度，讓房貸戶可隨時依個人需要動用資金。

理財型房貸有兩種利率計算方式，房貸部分可依指數型房貸利率，也就是定儲指標利率與個人加碼利率相加後的利率水準計息；若動用循環額度，也就是已償還的本金是依動用天數計息，不動用不計息。

各銀行推出的理財型房貸商品種類多元，銀行會依照新舊房貸戶的還款情況與收入設有不同標準，主要分為「額度式」與「回復式」。「額度式」理財房貸，是在新申請房貸時，銀行就會立刻給予房貸戶一個可循環使用的額度，隨借隨且按日計息；「回復式」理財房貸，則是將已還款的房貸本金轉為可動用的額度。

理財型房貸具備「隨借隨還」功能，因此房貸戶若有閒置資金，可以先償還部分本金以節省利息，同時又擁有理財額度，擴大運用資金的靈活度。不少銀行還提供將理財型房貸連結投資理財帳戶的功能，可將指定動用額度的活期性存款帳戶，自動連結基金投資、股票交易。

此外，不少銀行提供理財型房貸免申請費優惠，加上不動用就不收利息，對房貸戶而言，可將理財型房貸做為備而不用的靈活資金。也因為理財型房貸屬於有擔保品的借款，動用額度的利率會比小額信貸、信用卡、現金卡、股票融資利率低。

且多數銀行為了便利房貸戶動用理財型房貸資金，提供多種提領方式。除了可利用存摺、取款條直接提領帳戶資金，還可透過晶片金融卡在全國各地ATM取款或轉帳；若房貸戶有簽發約定的支票存款帳戶支票，或網路銀行、WebATM轉帳交易，也都可動用理財房貸資金。

儘管理財型房貸在申貸房貸時就可申請，但各銀行收費標準不一。部分銀行會收取開辦費，金額約3,000元到5,000元不等；且有些外銀並非採取「動用後每日計息」的規定，而是「按月結算計息」，因此申請前務必先弄清楚，若短期資金調度卻要付一個月的利息，便不划算。

理財型房貸較適合本身還有其他貸款，手頭有餘裕資金，且需要資金調度者。若是一般的受薪階級，手中閒錢不多，也不太有臨時資金支出需求，選擇一般的指數型房貸或是傳統房貸就可，不必另行支付開辦費或設定規費來申辦理財型房貸。

繳稅季節即將來到，為避免企業因繳納營利事業所得稅，影響正常營運與周轉，華南銀行與臺灣企銀都提供「企業營所稅優惠貸款專案」，年利率分別自1.65%和1.68%起，可為企業節省利息支出。

華銀針對營運、繳息正常企業，只要去年結算有盈餘，就符合新台幣短期周轉金減碼25個基本點（1個基本點是0.01個百分點）的規定，最低年利率為1.65%，貸款金額最高為企業繳納稅款的八成、最高500萬元；華銀預計提供100億元辦理企業營所稅周轉金貸款。

臺企銀則針對中小企業推出貸款專案。臺企銀統計，中小企業平均一年的營所稅約75萬元，因而計畫提撥總額20億元的優惠貸款專案，預計2,600多家中小企業可申請，貸款主要是提供企業短期周轉、融通。

臺企銀主管表示，只要是符合行政院核定「中小企業認定標準」，就能申請中小企業營所稅貸款，貸款期間最長十個月，貸款利率依銀行2年期定期儲蓄存款機動利率加0.455個百分點（目前為年息1.68%）機動計息，為確保資金用於繳稅，企業須提供指定繳稅帳戶讓銀行匯入資金。

臺企銀指出，並非所有中小企業都可適用1.68%的優惠貸款，必須是信用保證基金保證的企業，或提供足額的不動產為擔保；若中小企業不具上述條件，營所稅貸款平均利率約2%，貸款金額則以100萬元為上限。

目前僅少數銀行提供企業營所稅貸款優惠專案，行庫主管表示，企業若因繳交營所稅而導致資金缺口，也可向長期往來的銀行申請短期周轉金，只要信用紀錄良好，一樣能要求利率減碼。

以公營行庫對中小企業提供的1年期以下的周轉金為例，平均利率約2%至3%；若中小企業營運正常、提供十足擔保或加入信保基金保證，年息可再降1碼（0.25個百分點）以上，仍有機會申請到2%以下的貸款。銀行指出，對中小企業周轉金放款，通常會依資本額大小、營運項目而有金額限制，如果企業備妥資料，通常一星期內就能撥款。

申請超低利率房貸不再是公教人員的專利，為推動庶民經濟，各大行庫紛紛調降低利房貸的年收入條件，部分銀行規定，房貸申請人的年薪只要50萬元（平均每月月薪約4萬元），就能適用前半年1.5%的優惠利率。

行庫主管表示，降低低利房貸申辦的年薪門檻，主要是銀行內部統計發現，如果把年收入標準自原本的80萬元以上調降至50萬元左右，幾乎所有民眾都有機會申請，可有效增加房貸客群。

擴大客群再出招

台灣企銀表示，即日起，為照顧受薪階級，提撥銀行自有資金100億元辦理「菁優貸專案」，凡年滿20歲信用正常具行為能力人，年收入達新台幣50萬元以上，能提供新購或已購自用房屋為擔保者，都能向台企銀申請。

一銀及台銀也有年收入50萬元的低門檻低利房貸，銀行主管指出，為了避免炒作房市，銀行不願參與殺價競爭，為了留住客戶，只好祭出優惠條件，希望掌握穩定收入且有自住需求的客群，評估後認為，訂定薪資收入條件是最簡單有效的方式。

民營銀行更好談

不過，有些銀行的專案必須搭配其他條件，例如一銀規定申貸者要是前1,600大企業員工才可以申請；台銀則要求貸款人必須是公務員、醫生、律師或2,500大企業員工。

行庫主管指出，之前主管機關要求行庫對投資客及豪宅設限，央行也希望金融機構注意風險，以免助長炒房風氣，所以公股行庫最近擬定優惠方案時，相關規定比過去更嚴謹；但相對來說，公股銀行的條件還是沒有民營銀行具有彈性。

行庫主管表示，在政府關切下，現在就算申辦條件再好的貸款人，利率也很難下殺至低於市場行情，否則「主管機關關切電話很快就打到銀行」。所以公營行庫目前策略是堅守前半年不低於1.5%，但對自住型房貸的審核條件會較先前放寬，順便呼應行政院的庶民經濟。

利率方面，各大行庫現在前半年利息多在1.5%，第7至12個月則約1.75%，第二年起則為2.1%，但各銀行的貸款條件略有不同，民眾可以多方詢價後，選擇貸款往來銀行。

金管會統計銀行辦理房貸資料，結果發現，包括買賣頻繁、房屋三棟以上、本身是房屋仲介業或建築業、標的物與借款人沒有地緣關係等四大類，被銀行列為投機客，放款成數將降低、房貸利率將提高。

為避免銀行過度擴張房貸業務，影響銀行未來資產品質及助漲房價，金管會將加強銀行房貸業務的金融檢查。日前函請銀行公會調查銀行辦理房貸成數資料，作為未來金融檢查的參考。

由於主管機關要求銀行承作房貸業務，必須區分一般房貸戶與投機客，並自訂投資客的定義。依據銀行回報，上述四大類貸款人，將被列為投資客。

目前銀行對前一般房貸戶的放款成數，最多落在七成到八成間。針對投機客，銀行的放款成數普遍低於一般戶，平均在六成到七成間。

在放款利率部分，針對一般房貸戶，大部分銀行放款利率約在1.5%~2%之間，有兩、三家銀行則落在2%~2.5%。

至於投資戶的貸款利率，最多也是落在1.5%~2%，不過，少數銀行拉高利率，2%~2.5%有五、六家，也有銀行提高利率至2.5%至3%。

在寬限期的部分，約有20幾家銀行，給一般貸款戶達三年的寬限期（付息不還本的期間）。大部分的銀行對投資客都沒有給寬限期。

另外，主管機關希望銀行針對房價飆漲的特定區域，房貸條件要更嚴格。對此，銀行多半沒這樣做。主要是因為特定區域很難界定，例如同樣是台北市信義計畫區，甚至同一條道路，可能同時有高級豪宅與平民住宅，在貸款條件上很難訂同一個標準。

金管會表示，將針對銀行的房貸業務，強化審查其資本適足率，就各銀行對不動產授信的集中度、不動產抵押貸款成數、客戶的收入負債比等，依據自有資本與風險性資產規定，要求各銀行計提資本。