賈斯汀的理財blog

全球景氣復甦前景堪慮，各國央行升息暫歇，我國央行下月23日召開第三季理監事會議，市場認為，在南韓央行以全球經濟前景黯淡為由，宣布基準利率不動後，我國央行升息也可能踩煞車，後續觀察經濟情勢再調整。

全球景氣復甦前景堪慮，各國中央銀行升息腳步暫歇，我國央行下月23日將召開第三季理監事會議，市場認為，在南韓央行以全球經濟前景黯淡為由，宣布基準利率不動後，我國央行升息也可能踩煞車，後續觀察經濟情勢再調整。

不過，銀行主管表示，央行也可能宣示性的升息半碼（0.125個百分點），但縮減定存單（NCD）利率調整幅度，就算升息暫停，不代表央行緊縮貨幣政策的態度轉變，只是改由公開市場操作，保持整體資金的彈性。

對此，央行官員僅表示，利率政策要由理監事會決議，央行會參酌物價、經濟數據等多項指標。

銀行資金調度主管認為，觀察央行收取定存單的狀況，7、8月超收定存單的量再度擴大到千億元之上，和5、6月僅數百億元相比，央行收緊資金的策略似乎回到用定存單調節的作法，連帶讓市場對9月續升息的預期略為降溫。

有鑑於美國、歐洲及中國等主要國家經濟數據未如預期，澳洲央行在8月決議維持基準利率於4.5%，連續三個月不動；包括印尼、歐洲及英國央行，也都維持利率不變。南韓在上月升息後，本月也暫停。

行庫主管說，南韓、印尼都有物價壓力，乃決定停下升息腳步，顯見各國央行不敢忽視近期出現的經濟警訊。

反觀國內，銀行主管分析，主要市場經濟復甦未明，對台、韓等出口導向國家影響很大，貨幣政策須先行反應，在台灣還沒有嚴重的通膨下，比南韓等國更有暫停升息的本錢。

此外，如果台灣獨自升息，難保熱錢不會轉進台灣，勢必使新台幣匯價有更大升值壓力，對以出口為主的台灣經濟更不利，也讓央行升息決策出現變數。

小程（化名）五年前跟保險公司投保終身壽險，並附加保額200萬元的意外傷害保險，去年8月小程因「第五腰椎及第一薦椎滑脫及椎間盤突出」住院接受「骨內骨釘固定手術」治療。

治療一段時間後，小程向保險公司申請傷害殘廢理賠，但保險公司以「無明確外來突發事故」為由拒賠。小程不服氣，向保險事業發展中心申訴。

小程認為，他是前年8月跌倒受傷，到附近中醫診所治療，也陸續到附近國術館治療，因病情愈來愈嚴重，去年8月才到醫院動手術，依保險公司自行調閱的病歷，也能證明是前年8月的事故引起，所以保險公司應理賠。

保險公司則認為，醫院病歷記載主訴「下背痛已一年」，護理記錄記載「腰椎多年前跌倒後，現在感到疼痛」，無法證明小程有明確外來突發事故。

這個個案提醒保戶，如果保戶發生跌倒等意外事故時，最好立即就醫，否則拖久了，可能看不出來是意外事故導致，保險公司也可能以為是疾病而拒絕理賠。

意外事故導致的傷害，時間拖久才就醫，最後疾病也許還是可治好，但保險金申請可能就非常不容易，為避免保險理賠紛爭，保戶發生意外事故後最好立即就醫。

6月進入畢業旺季，也是社會新鮮人踏入職場的第一步。金管會官員提醒，職場新鮮人或需負擔子女教養費用、房屋貸款等家庭責任較大的人，應適時檢視保險保障缺口，考慮購買保費相對較為便宜的定期壽險，以較低保費來提高保障金額。

保費高低往往是民眾考量投保的重要因素，而優體保單或微型保單是節省保費的好幫手。

不過，微型保單有很多條件的限制，倒是優體保單只要是健康的消費者都可投保。根據金管會統計，三商美邦、南山、國泰、保誠、新光、國際紐約人壽等六家業者已推出優體保單。另有國泰、新光、南山、國華等12家產壽險公司推出微型保單。

國人的壽險新契約保額一直偏低，92年壽險新契約平均保額52萬元，96年底雖回升至98.97萬元，97年及98年因受全球經濟不景氣影響，分別降至67.09萬元及67.85萬元，且大部分都是購買類定存的利變型保單、儲蓄險等商品。

保險局副局長曾玉瓊表示，不僅平均新契約保費降低，2009年單純死亡保障的傳統型定期壽險占個人壽險亦降至0.61%，顯示國人應再加強保障觀念。

曾玉瓊說，所謂「定期壽險」，指以死亡保障為主的一種人壽保險商品，在保險契約約定之保險期間（例如：10年）內，若被保險人身故或完全殘廢，保險公司依約定給付保險金。

定期壽險的保險期間較終身壽險短，保費也相對便宜，對事業尚處於起步階段且所得有限的社會新鮮人，或是為人父母者，可做為特定期間的保險規劃補充。

不過，定期壽險的保險期間並非終身，消費者應了解保險期間長短、保險公司續保條件，更應注意在保險期間屆滿前，先規劃其他替代保險商品，避免個人保險出現空窗期。

在手頭不寬裕時先購買定期壽險，等到經濟較寬裕時可再適時依個人規劃增購終身保險、年金保險、儲蓄性保險或投資型保險。

全球天災人禍不斷，民眾出國旅遊風險增多，旅行平安險似乎保障不夠，為因應旅遊行程中難以預料的各種突發狀況，「旅遊不便險」需求跟著升高。

數月前，冰島火山爆發，癱瘓歐洲機場，歷時數天才得以疏散滯留旅客。度假購物天堂泰國曼谷，一度也因紅衫軍抗爭而陷入混亂；台灣人近年喜歡前往旅遊的韓國，也因南北韓政治對立而氣氛緊張。

產險業者表示，對旅客來說，海外突發事故衍生班機延誤、提早結束行程等旅遊損失，旅平險不一定能賠。

業者指出，民眾出國普遍會投保旅平險，對保障內容卻不見得瞭解。以這次冰島火山事件來說，若旅客行前購買的保險內容包含「旅遊不便」項目時，就可獲得多項補償。

國泰產險核保經理林志強表示，以該公司旅遊綜合保險為例，旅遊不便項目包括：行李延誤、班機延誤、氣候影響致改降非原定機場、提早結束海外旅程、額外住宿費用、劫機補償、食物中毒慰問金，以及旅行文件重置費用補償等多項保障。

如冰島火山事件造成的各項延誤，滯留旅客依狀況，可申請包括班機延誤補償（每次給付為定額4,500元），氣候影響以致改降非原定機場，也可獲定額4,500元補償；另外，提早結束海外旅程則可獲1萬元定額補償。

至於有投保旅遊不便保險的消費者，在申請理賠時，只需檢附航空公司開立的證明及單據，即可向投保的保險公司提出申請。如果旅客已登機因故延遲抵達、而非被保險人所能控制者，保險契約也有自動延長的相關規定。產險業者建議，旅客應參酌旅平險條款內容，若須延長保險期間時，務必要在旅程結束前提出申請。

隨著暑期旅遊旺季即將來臨，保險業者叮嚀，民眾出遊前記得購買旅遊相關保險，保障內容最好能同時包含意外、醫療及旅遊不便險，以保障突發因素造成的損失。

萬能型保險是一種結合保險與儲蓄的商品，可彈性繳費及提領，所繳保費一部分用於購買保障，一部分則透過保險公司的宣告利率計息存款。

萬能型保險結合壽險及儲蓄雙重功能，所以具有一般壽險的保障功能，又可透過每月的宣告利率累積利息收入，讓保戶有機會獲得較高的利率回饋，且不必負擔高投資風險。

萬能型保險最大的特色是繳費彈性，客戶繳納首期保費後，日後就可以選擇在任何時點，經過保險公司審核同意後，再繳交單筆保費，保額最低則為10萬元。

所謂彈性繳費，是指保戶繳納首期保費後，日後只要經過保險公司審核同意，就可以再繳交單筆保費，所以保戶可依自己的繳費能力調整，只要保單價值準備金足夠支付保險相關成本即可。

這樣的好處，是當保戶手頭較緊時，可選擇不繳保費，卻仍保有保障功能；當保戶的經濟能力提升，也可以提高保費金額，讓投入的錢可透過利率的加倍累積。

換句話說，保戶可以根據繳費能力及人生周期，打造出屬於自己的保單規劃。

萬能型保單的承保年齡範圍很廣，從15歲至90歲都可以投保，保險期間最高至110歲。

資金運用靈活也是萬能型保險的特色，部分壽險公司提供「免費」提領的優惠，若保戶有資金需求，自第二保單年度起，可利用每年部分提領保價金，來解決短期資金需求。

例如，壽險公司於每年第一次申請減少年金保單價值準備金時，其申請減少的金額在當時保單值準備金的5%範圍內，不扣除解約費用，但同一保單年度內以一次為限，讓保戶可把握機會調頭寸。

萬能型保險的保障範圍包，括身故保險金或喪葬費用保險金，與全殘保險金，被保險人於契約有效期間內身故或全殘時，壽險公司會依被保險人身故或診斷確定殘廢日已繳保險費總和、保險金額與保單價值準備金，上述三種方式計算出的最大金額，做為保險金給付計算基礎。

另外，保險公司也可能給予萬能型保單的保戶祝壽保險金，若被保險人於保險年齡達110歲的保單年度滿期日仍生存，且保險契約仍有效，壽險公司將按當日保單價值準備金給付保險金。

第一金人壽總經理林元輝提醒，萬能型保單的保單價值準備金，在計算時會先扣除保費費用、保險成本及申請減少的保價金金額，再以保險公司宣告利率計算，而非以保戶投入的總保費金額計算。

若保戶在購買萬能壽險的五年內解約，保險公司可能收取1%至5%不等的解約金，林元輝表示，保險規劃仍以長期保障為主，所以客戶在短期解約會非常不划算；建議若有短期資金需求，可利用自第二保單年度起，每年第一次申請減少保價金的機會調度，或善用保單貸款取得周轉金，同時維持保單效力。

新修訂的保險法規定15歲以下兒童無法投保死亡給付的保險商品，導致兒童醫療保障出現缺口，保險業者指出，國內最近有產險公司，首度鎖定兒童最容易發生的燒燙傷，推出意外事故殘廢保險，納入燒燙傷病房、居家醫療與加護病房等保障。

產險公司解釋，鎖定兒童燒燙傷意外是考慮市場有相關需求，根據去年衛生署人口死亡調查統計，意外事故是15歲以下兒童死亡的首要原因，燒燙傷則高居意外傷害首位。

理賠比重分五級

燒燙傷的醫療費用往往超出其他意外傷害，非一般家庭所能負擔，產險公司主管指出，台灣民眾燒燙傷就醫平均面積為15%，平均住院天達18天，是一般平均住院五天的三倍，加上燒燙傷病房無菌等設備，整體醫療費用特別貴，因此產險公司才針對兒童傷害保險加強燒燙傷保障。

產險公司主管表示，燒燙傷與殘廢一樣，有分等級理賠，燒燙傷大致可分五個等級，依照燒燙傷面積、深度以及身體部位，理賠比重從5%到100%不等；一般來說，體表面積70%以上的三度燒傷，保險公司就會支付百分之百全額保障。

兒童傷害意外險鎖定燒燙傷保障比較特別的地方，是保險理賠分殘廢保險金和重大燒燙傷保險金，兒童保額原則以不超過200萬元為投保基礎；若是燒燙傷導致需要截肢，則可按照殘廢等級、燒燙傷等級加總計算。

保費將高於千元

根據兒童燙傷基金會在民國86年7月至87年5月統計，全台共有1,301人因燒燙傷而住院，其中19歲以下的案例達四成。

兒童燒燙傷比重高，但兒童意外險的整體保費低於成人，以兒童意外險100萬元（另含100萬重大傷燙傷給付）為例，年保費約950元；反觀成人100萬元簡易型意外險只有死、殘給付），年保費介於800元至900元，若納入燒燙傷的相同保障，保費將高於千元。

產險主管指出，保費差異主要是成人意外險包含死亡保障，因而大幅拉高整體費率。

【2010/06/15 經濟日報】

小許（化名）一年多前，跟保險公司買了壽險附加傷害險及健康險等附約，去年小許因「不穩定型心絞痛、高血壓」住院治療兩天。

出院後跟保險公司申請住院醫療保險金時，保險公司以小許在投保前曾因「高血壓及高膽固醇」赴醫求診，投保時並未據實告知為由，不但不賠，還主張依保險法規定解除所有保險契約。

保險公司認為，根據保險法第64條，被保險人投保時有告知義務，小許投保前已經有高血壓及高膽固醇就醫，卻沒有據實告知，依法解除契約很合理。

小許則認為，他花了錢繳保費，保險公司也承保，現在因病住院要跟保險公司申請理賠，保險公司才說他當初是帶病投保，小許認為沒道理，於是向保發中心申訴。

保發中心調處認為，小許在投保前幾年開始，就曾經多次用藥治療高血壓的情況，顯示小許在投保前五年就有高血壓的病情，因此保險公司根據保險法第64條規定，解除小許投保的保險契約，應無不當。

許多人都知道跟保險公司買保單時，投保前身體如果曾經有過那些疾病，就醫、治療情況，必須盡告知義務，在要保書上據實填寫，但到底告知義務的內容，要多詳盡？

通常告知義務的範圍，限於保險公司要保書上的詢問事項，主要有兩種，一種是具體詢問事項，如五年內是否曾因高血壓、肝炎等就診；另一種是抽象的詢問事項，如兩個月內是否曾因疾病或傷害，經醫師診斷用藥等。

對於這些書面的告知事項，保戶最好據實告知，如果業務員說不用告知，最好要請業務員切結或再詢問清楚，以免發生紛爭，保險公司要求解除契約時，業務員不認帳，倒楣的還是自己。

線上購物魅力發燒，看準民眾使用網路ATM轉帳服務商機，不少銀行推出跨行轉帳手續費可低於17元的優惠，加上網路銀行非約定轉帳金額上限高於實體ATM高，民眾可改採網路轉帳，減少相關手續費支出。

目前網路ATM轉帳金額，約定帳戶單日每筆上限是200萬元，單日轉帳上限則是300萬元，與實體ATM相同；但非約定轉帳金額方面，網路ATM單筆金額上限為10萬元，較實體ATM的3萬元更有彈性。

根據經濟部統計，去年台灣網路購物市場規模已達3,000億元，遠超過百貨業年營業額2,322億元，連帶提高銀行推廣網路ATM使用率與交易量。網路ATM沒辦法提款，但包括轉帳、繳費、繳稅等功能一應俱全，而且不受時間、空間限制。

財金資訊主管表示，目前網路ATM每個月的交易量約150萬筆，占整體ATM交易的20%；且因網路ATM必須搭配晶片金融卡，網路安全有一定的保障，透過晶片金融卡的密碼、交易驗證碼等設計，民眾使用網路ATM轉帳，並不會暴露在外部網路風險中。

網路ATM一方面給民眾便利性，也增加銀行手續費收入，其中玉山銀行的網路ATM交易量15%，市占率在國內48家銀行居第一名；若是以每筆轉帳手續費17元計算，網路ATM 轉帳的每月手續費收入約計380萬元。

玉山銀並將網路ATM服務從個人延伸至企業，玉山銀主管表示，已將網路ATM的功能應用發展至金流支付機制，將資訊流結合金流，提供網路購物廠商更方便的收款及銷帳模式。

第一銀行也指出，網路銀行客戶數年成長20%，平均每月實際交易量達50萬筆，一銀將減網路銀行交易手續費來反映省下的經營成本。

一銀網銀提供服務，包括轉帳、定存、申購基金、繳水電費、電話費、學費、房屋稅、地價稅、汽機車牌照稅和繳交信用卡費用等。