賈斯汀的理財blog

長期看護險／青壯族群 購買意願提高

【經濟日報╱李淑慧】

政府預計實施以「服務為主」、「現金為輔」的長期照護社會保險制度，不過，只能照顧到5萬名老人，實際上卻有20幾萬名老人需要被照護，而且，長期看護所需費用龐大，平均每月約需1.2萬元至7萬元。

隨著少子化及單身的社會趨勢，如何活得「老有尊嚴」，還是靠自己最可靠。未來長期照護問題將日益明顯，若想擁有良好的長期看護品質，更需要仰賴商業長期看護保險來作補強。

國人對於長期看護險的買氣不高，一年大約只賣出3萬多張保單，相較於一般醫療險少很多，顯然很多人都沒有為老年生活準備更多保障的保險意識。

壽險人士表示，隨著國內人口結構老化，國內有長期看護需求的人口每年新增三、四十萬人。在官方版長期照護險實施後，未來長期看護的商業險將定位為官方版長期照護險的「補充型工具」，不排除有機會重演全民健保喚起民眾對商業醫療險需求的盛況，也會開始重視長期照護險。

目前國內各家壽險公司的長期看護險條款不同，給付標準也不同，容易衍生日後給付糾紛，加上業務員銷售長看險需要較多的教育訓練，降低業務員銷售長看險的意願，有賴壽險公司訂定鼓勵方案。

依據台灣人壽對於長期照護險的投保狀況分析，購買長期照護險的保戶中，男、女性大約各半，不過，女性比男性多一點點，大約是51比49。可能是國內主要都是由女性擔任長期照護者的角色，因而女性對於老年長期照護的需求意識高於男性。

在投保年齡部分，36歲到45歲投保者最高，占所有投保件數的35.3%，其次是46~55歲的29.9%。顯示青壯族群願意購買長期看護險的比重不斷提高。

在投保金額部分，以1萬元～2萬元最多，占46.7%，其次是2萬元～3萬元的34.8%，保額可以看成是每個月保險公司給付的長期看護保險金。

護理員責任險 量身訂作

【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】

昨（12）日是護士節，金管會指出，護理人員除可投保一般的壽險、傷害險及健康險外，鑑於醫療糾紛頻傳，為移轉執行業務過程中可能面臨的責任風險，可以考慮投保「護理人員專業責任保險」。

金管會表示，護理人員依照醫生指示執行業務過程中，難免與病患間產生一些醫療糾紛。目前市面上已銷售「醫療機構綜合責任險」，供醫療機構投保，主要保障所屬醫療人員之過失責任，不過，並非所有醫院或診所都有投保。

護理人員如果要移轉執行業務過程中可能面對的責任風險，可考慮專為護理人員量身訂做的「護理人員專業責任保險」。

這張保單的承保範圍，只要護理人員執行業務時，直接導致第三人體傷或死亡，依法應負賠償責任，由保險公司依保險契約負責賠償。

不過，這張保單也有些不保事項，例如故意行為、被保險人經營或兼營非保險契約所載明的業務、或執行未經主管機關許可的業務。

此外，當從事非法行為、或於執行業務時受酒類或藥劑影響所致之賠償責任，及未經醫師指示的醫療輔助行為等，保險公司也不予理賠。

市面上銷售的保險商品，不保事項略有差異，為維護自身權益及避免產生理賠爭議，護理人員投保前應充分了解清楚。

市面上銷售的「護理人員專業責任保險」均有「自負額」的設計，所謂自負額，是指保險公司與保戶約定，在事故發生時，由保戶自行承擔一定損失金額，保險公司僅就超過保險契約所載自負額之部分負賠償責任。

這類保險商品通常保險公司會與保戶約定每一次意外事故對於每一個人體傷所負的最高賠償責任，及對於所有傷亡人數所負的最高賠償責任，以及保險期間累積最高賠償責任。因此，護理人員於投保前，應審慎評估自己可能產生的風險，規劃適當的保險金額。

赴日 旅平險少不得

【經濟日報╱文／蔡靜紋】

日本發生9.0強震，不但震醒各界對防災的重視，也突顯「旅行平安保險」的重要性。壽險業者提醒最近要前往日本的民眾，更應留意旅平險保單內容以及前往地區是否可以承保，以維護自身權益及安全。

根據交通部觀光局統計，2010年台灣赴日旅遊人數高達137萬人次，較前年成長24%，日本一向是國人旅遊或洽公的最主要國家之一。

外交部已針對日本關東及東北部地區，發布紅色旅遊警示，包括東京、青森、岩手、宮城、福島與北海道等地區，代表不宜前往，民眾最好暫緩前往這些區域旅遊或洽公，以維護自身的安全。

事實上，民眾平時不管洽公或旅遊，一定要同時規劃旅行平安險的保障，並詳細評估及檢視投保內容。

以日本311地震為例，若有旅客因強震所衍生的意外事故而身故或受傷，除旅行社責任險外，可再依個人投保之保險公司旅行平安險意外身故及醫療額度來作理賠申請。

因交通受阻發生「班機延誤及取消」、「班機改降」及「行程取消」等三種常見狀況時，若旅客投保之旅平險內容有包含「旅行不便險」，則可再檢附相關單據及證明文件回台申請。

以台灣人壽旅行平安險為例，客戶投保達一定門檻，即可額外享有旅行不便險保障，若旅客在指定返台班機延誤超過4小時以上，即可請領定額「班機延誤慰問金」2,000元，但若於出發報到前就已經確定延誤或取消則無法申請理賠。

另外，若旅客於飛往日本行程中，因氣候因素降落非原定降落機場者，如原應降落在成田及羽田機場，但因故兩機場關閉，被迫降落至大阪機場，就可申請「班機改降慰問金」2 000元。

如果已經前往外交部發佈紅色旅遊警示的日本關東及東北部地區，包括東京、青森、岩手、宮城、福島與北海道等地區，若有因行程取消而發生無法取回之費用。

如已支付給旅行社、旅館或交通業者的保證金及相關費用，針對無法取回之部分，則提供2,000元或5,000元不等的限額保險金。

旅行不便險 班機延誤有賠

【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】

外交部已針對日本關東及東北部地區發布紅色旅遊警示。壽險業者表示，民眾投保旅平險，除人身安全保障外，若因交通受阻發生「班機延誤及取消」、「班機改降」及「行程取消」等狀況，若旅平險內容有包含旅行不便險，可檢附相關單據回台申請。

根據觀光局統計，去年台灣赴日旅遊人數高達137萬人次，較前年成長24%，日本一向是國人旅遊或洽公的最主要國家之一。

不過，目前包括日本東京、青森、岩手、宮城、福島與北海道等地區，都在紅色警戒範圍內，意謂國人不宜前往，台灣人壽特別提醒民眾暫緩前往這些區域旅遊或洽公，以維護自身的安全。

台灣人壽指出，民眾安排洽公或旅遊計劃時一定要同時規劃旅行平安險，並詳細評估及檢視投保內容。以這次日本地震為例，若有旅客因強震所衍生的意外事故而身故或受傷，除旅行社責任險外，可再依個人投保的保險公司旅行平安險意外身故及醫療額度來申請理賠。

若發生「班機延誤及取消」、「班機改降」及「行程取消」等三種常見狀況時，「旅行不便險」可以理賠。

以台灣人壽旅行平安險為例，客戶投保達一定門檻，即可額外享有旅行不便險保障，若旅客在指定返台班機延誤超過4小時以上，可請領定額「班機延誤慰問金」2,000元。

另外，若旅客於飛往日本行程中，因氣候因素降落非原定降落機場者，如原應降落在成田及羽田機場，但因故兩機場關閉，被迫降落至大阪機場，就可申請「班機改降慰問金」2,000元。

如果已經前往外交部發佈紅色旅遊警示的日本關東及東北部地區，若有因行程取消而發生無法取回之費用，如已支付予旅行社、旅館或交通業者之保證金及相關費用，針對無法取回之部分，則是提供2,000元或5,000元不等之限額保險金。

只要是符合上述理賠申請狀況保戶，可檢附搭機證明、航空公司開立的延誤證明單或改降證明單，即可申請「班機延誤慰問金」或「班機改降慰問金」。而欲申請「旅程取消費用」的人，必需檢附費用收據、損失清單及事故證明文件。

地震險 七成民眾沒保

【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導】

根據財團法人住宅地震保險基金統計，台灣民眾投保住宅地震險的投保率只有28.4%，且多數是因應銀行房貸而投保，換言之，萬一台灣發生類似日本311大地震，還有高達七成以上的民眾曝露在無地震相關保障的風險中。

產險公司指出，日本這次大地震的重災區，如宮城縣投保地震險的比重高達66.9%，而岩手縣、福島縣等，投保率分別為42.2%與39%，投保意識明顯比台灣高。

明台產分析，日本住宅地震險有地震險基金、政府再保險與準備金等三重防護，根據日本地震相關法令的規範，這次總支付額度的上限為5.5兆日圓，相當於新台幣1.98兆元，若以每張保單的規定，建物最高5,000萬日圓、動產1,000 萬日圓的保額來看，5.5兆日圓是足以因應這次大地震的損失。

根據日本官方統計，1995年阪神大地震，總共造成日本逾10萬戶民房全倒、14萬戶民房半倒以及6,437人死亡，累計的保險損失約783億日圓（約新台幣281.93億元），加上日本過去累計大大小小的地震經驗，是日本投保意識強的主要原因。

而台灣住宅地震險與日本類似，屬於附加險型式，是政府於921大地震後推行的政策性保險，即投保住宅火險後，就一定要附加住宅地震為基本保障，價格設計需要平易近人，因此，120萬元的保額加上18萬元的住宿補償，年保費才1,350 元。

不過，產險公司主管提醒，台灣建築物的造價成本愈來愈高，包括建物所處的縣市、樓層、建築物結構等，都會有不同的定價，住宅地震險120萬元的保額只能作為基礎，若要足額投保，若要足額投保，對於預算充裕的民眾來說，主管建議，可進一步加保「超額地震保險」或「擴大地震保險」，以提高政策性保險不足的部份。

女性醫療險 保障各有不同

【保險博聞網／報導】

在現在女性獨立自強的時代來臨，許多家壽險公司有針對女性專門設計的醫療險，確保女性在工作之餘時，能多份保障，不同於以往的醫療險部份，專門的女性醫療險目前富邦有推出結合七大項重大疾病，繳費期滿後還有保額３０％的生存保險金，另外，南山人壽也推出婦女終身保險，最主要是對於女性晚婚、高齡產婦等問題，有提供六十項的生育保障。

富邦人壽的美麗佳人婦女終身保險，最主要是加強於女性容易罹患的紅斑性狼瘡、腎病變等二十五項特定手術以及心臟以及其它慢性疾病等七大項重要疾病做加強。另外不只醫療險的部份，只要加繳費期滿有保額30％還本的生存給付，身故時則是不扣已付保險金，給付以標準體的標準保險費費率計算的年繳保險費總和。

南山人壽的部份著重於高齡產婦所設計的，最重要是保障婦在懷孕、生產等時，可以有較多的保障給付外，另外也可以保障胎兒先天性的疾病或是殘缺時的給付，總合加起來也有六十項左右的生育保障給付，提供給現在婦女晚婚時的保障。

綜合以上兩家公司的婦女險保單都有30％的生存給付，以及身故給付，但實際上每位女性的需求和保障範圍不同，提醒要投保的女性們，一定要針對自己的需求在決定是否要承保。

癌症險加醫療險 減輕家庭負擔

【保險博聞網／報導】

癌症多年來都是國人十大死因之首，但保險的多樣性，提醒民眾一定要詳細知道自己的保單內容是否有列入，一但確定罹癌，才能成為有力的經濟提供來源，而根據統計，十一個癌症者中，只有一位有投保，保險業者建議，應該重視癌症險的重要性。

業者指出，一般罹癌時需要長期的住院、手術、放射治療等，許多能讓癌症病患能減輕痛苦，或是要防止癌細胞擴散時，都是必要的，只是這樣的費用，並不是一般家庭能負擔得起。

市面有各式的癌症險保單，可以減輕民眾的負擔，不過有分為實支實付型醫療險及日額型醫療險，民眾在投保時一定要詳細了解保單的內容，以免日後保險未能有效的提供作用，但最重要的是，民眾還是要考量自己的經濟能力，決定如何保最實用以及省錢。

女性保單 呵護更完善

【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】

女性同胞在忙碌於家庭及職場之餘，別忘定期檢視自身保險保障缺口，金管會表示，除從人壽、傷害或年金保險中獲得保障外，也可適時投保專為女性設計的保險商品，給自己更完善的保障。

目前市場上推出的醫療保險商品，除特定懷孕相關疾病、醫療行為所必要的流產及剖腹產外，多會將懷孕、流產或分娩及其併發症予以排除不予承保。部分保險公司特別為女性消費者設計的婦女保險，其與一般的壽險、健康險不同之處，在於該類商品保障範圍涵蓋女性特有或常見的疾病，例如：紅斑性狼瘡、乳房重建手術、懷孕期間特定併發症、特定婦科手術、類風濕性關節炎等等，甚或包含生育保險金及嬰兒先天殘缺。

婦女消費者投保前應注意幾件事：首先是保障內容與給付條件，保險公司針對不同的保險需求，設計不同保障範圍的商品，建議消費者確實瞭解所投保商品的保障範圍及給付條件。

其次，注意是主約或附約。有些商品是以附約型態銷售，須搭配主約方可購買，請消費者注意。

第三是除外責任，除外責任是指保險公司不負給付責任的項目，消費者應充分了解，以避免產生理賠爭議。

第四是投保限制。一般婦女險多訂有投保年齡上限，且如已經懷孕，其妊娠週數是保險公司列為考量是否承保的因素之一。

第五是等待期間。通常因保障項目不同，訂有30日至90日不等之等待期間，被保險人於這段時間所發生的保險事故，保險公司是不負給付責任的。