賈斯汀的理財blog

自行車近年來成為國人最熱門的休閒運動，產險業者設計國內第一張自行車保單，將自行車責任險、傷害險、碰撞與竊盜等損失全部納入，解決國內上百萬人次的單車族買不到保障的問題。

首賣自行車保單的泰安產險總經理陳嘉文表示，國內一年機車的銷售量約60萬輛，隨假日休閒風、環保風的盛行，自行車去年的銷售量突破百萬大關，平均每個家庭有1.8輛自行車，顯示自行車普及率不亞於機車。

由於機車可投保強制險、任意險等保障，龐大自行車族卻沒有任何保障，該公司因而興起研發自行車保險。

由於自行車輕便且單價不高，被保險人必須與意外險一起購買，依保額不同，年保費從1,295元至6,000多元不等。

自行車保險主要保障是「責任保險」，泰安產險表示，如同政府規定汽機車車主投保「強制汽機車責任保險」一樣，騎車上路不慎撞傷他人或撞壞物品，可能衍生自行車主的賠償責任，就可由保險公司來分擔。

舉例來說，日前有林姓高二學生，騎自行車未靠右行駛，造成後方超車的機車騎士碰撞、骨折，並休養九個月，進而向林姓高中學生求償77萬元，這類損失就是「自行車責任保險」的承保範圍。

第二類保障是「自行車傷害保險」，主要是保障騎自行車常見的外傷、骨折、住院、甚至重殘、身故等，來強化自行車的專屬保障，被保險人可選擇150萬元至600萬元不等的保額。

由於國人仍有七成以上騎自行車未戴安全帽，為提倡交通安全觀念，泰安產險考慮針對單車族配戴安全帽所發生的事故，自動增加給付額度，以鼓勵單車族配戴安全裝備。

由於日本自行車竊盜險已逐漸普及，美亞產險也積極研擬自行車失竊險的可行性，而泰安產險目前是提供2,000元的失竊限額保障。

金管會最近發函要求保險公司，對於拒絕理賠案件必須以書面說明拒賠理由；並應提供變更後的契約，讓消費者清楚變更後的保單內容。

保險業者昨（6）日表示，最近消基會接獲不少消費者反映，指保險公司未說明清楚拒絕理賠原因。在消基會建議下，金管會特別發函，要求保險業對於拒賠案件，應以書面述明拒賠理由、依據的契約條款及相關法規，供消費者了解，以杜絕爭議。

保險局官員表示，對於拒賠的爭議案件，通常是保戶及保險公司有認知差異，因此保險公司有必要說明拒賠理由，減少可能的紛爭；保戶如果仍無法接受保險公司的認知，可以向保發中心申訴。

最近也有消費者向消基會反映，消費者跟保險公司變更契約條文後，公司未給予更改後的契約，還說金管會及保險局都同意不用給消費者更改後的契約。

【2010/09/07 經濟日報】

渣打銀行第88家分行開在北市忠孝SOGO商圈，主打全年無休且每天營業到晚上9時半。 記者林俊良／攝影

渣打銀行第88家分行9日開幕，由於鄰近台北市忠孝敦化站與SOGO商圈，「八八分行」不僅延長平常日的營業時間到晚上9時半，讓客戶不必趕下午三點半，還標榜「365天、全年無休」服務，成為外商銀行中的首例。

在本國銀行中，提供全年無休服務的銀行有台北富邦位於台北101大樓的分行，以及台灣銀行桃園、小港機場等分行，這些分行的營運，著眼於提供完整的金融服務。

渣打銀行總經理高恕年表示，所謂「全年無休」是連農曆過年在內，透過服務不間斷來展現渣打扎根台灣的決心。

民眾好奇銀行延長營業時間，能提供什麼服務？渣打分行營運事業部董事總經理陳致光表示，SOGO商圈有逛街人潮，加上附近高資產住戶的加持，八八分行除了增加存款來源外，業務將以信用卡、房貸及財富管理為主。

陳致光透露，其實渣打最早提供全年無休的分行，是大葉高島屋附近的天母分行，在平常營業時間之外，增加每周六、日上午11時到下午4時的營業時間，假日的開戶件數較平日提升四到五成。且假日開戶人潮中，有近一半成為渣打銀300萬元以上的貴賓理財客戶。

渣打銀在短期內還會開設北市大直、民權東路等分行，是否同樣延長營業時間或提供全年無休服務，還在評估。

目前台銀在桃園機場第一航廈有據點，營業時間為早上5時半至晚上9時20分。主管表示，最大的業務是兌換外幣，尤其因為台銀有十數種外幣可透過網銀兌換，許多民眾直接在網上購買，並於該分行取貨，該分行的存在相當重要。

跨國匯款也能享有免收手續費優惠！滙豐銀行、花旗銀行針對300萬元以上貴賓理財客戶推出跨國轉帳免手續費，其中滙豐銀昨（2）日更將優惠推廣至一般客戶，手續費最低僅7美元（新台幣220元），讓民眾省荷包。

不過，滙豐銀行要求，必須在該行存款達50萬元，只要前往的國家有滙豐銀行據點，跨國匯款每筆僅需美元7元（相當於新台幣220元），比起跨國又跨行的匯款手續費動輒上千元省下不少荷包。對家中孩子出國遊學、留學的家長來說，跨國匯款的手續費相當昂貴，平均每一筆匯款手續費包含「三道手續費用」，合計至少要支付1,400至1,500元。

大型行庫主管舉例說，若從國內銀行帳戶跨國匯款至海外帳戶。第一道手續費必須先支付國銀400元，第二道手續費則是國銀與海外銀行的匯款，需透過「中間銀行」的轉介手續費400元，兩者合計800元。

第三道手續費則是海外當地銀行收取的費用，平均為美元15~20元（相當台幣465~620元），會依據當地各銀行的規定而有所差異。

花旗銀行表示，若屬花旗銀行貴賓理財客戶，每月享有兩次同行跨國匯款免收手續費優惠，至於一般客戶則收取600元手續費。花旗銀指出，若客戶在海外時屬他行跨國匯款，手續費用為900元。

滙豐銀行個人金融處策略發展暨專案管理部主管馮偉德表示，若資產達300萬元以上的貴賓理財客戶，透過匯豐銀帳戶轉入他國滙豐銀帳戶時，完全免收手續費用。一般客戶同樣有手續費優惠，每筆僅7美元。大型行庫主管表示，由於海外匯款手續費不低，民眾最好一次就將金額匯入所需帳戶，避免要支付過多手續費。

暑假是旅遊旺季，不過，旅費動輒數萬元甚至數十萬元，對中產階級是不小的財務負擔。如何輕鬆出遊，銀行理財主管建議，可善用銀行的信用卡分期付款，或提前設置旅遊基金，靈活投資儲存旅費。

每年暑假期間，銀行莫不卯足全力與旅行社合作，推出各項海外旅遊專案，同時搭配零利率分期付款活動，讓民眾可以輕鬆成行。不過，遇到2006年卡債風暴、2008年全球金融海嘯，銀行業者推出的信用卡零息分期付款的「好康」縮減，大多以發卡行分期數以三期最多，國泰世華銀與特定旅行社分期數可達六期。目前市面上分期數最多是玉山銀行，期數可達十期。

最多可分十期

不少家長帶小朋友出國旅遊回來後，驚覺生活預算少了一大筆。銀行理財主管表示，不管行程豐富或陽春，一定要避免排擠到生活必要預算，若是刷卡分期付旅遊團費，每個月要花一、兩萬元繳卡費，就要克制其他不必要的開銷。

但刷卡分期付團費，終究是「向未來借支」。永豐投信副總經理羅瑞媛認為，與其先享受後辛苦，不如「先投資後享受」，以未來可見的2012年巴西世界足球賽、2014年奧運來說，民眾若計畫長征巴西看球賽、兼旅遊拉丁美洲，不妨趁現在就開始儲備旅遊基金，定期定額申購基金是最佳選擇。

加碼新興市場

根據理柏統計，民眾投資MSCI新興市場和亞洲，不論是單筆或定期定額投資，表現優於美歐日三大市場和MSCI世界指數，單筆投資若遇到牛市，漲幅更是驚人。但遭逢全球金融危機，單筆投資若未搭配定期定額，新興股市即使2009年漲得凶，近三年來的績效仍是小虧。

羅瑞媛分析，定期定額投資基本面強勁的新興股市和亞洲，過去十年來績效亮麗，不輸單筆投資；民眾儲備旅遊基金，建議可以趁市場拉回時逢低做單筆的投資布局，再搭配定期定額投資，不僅可以降低市場波動，更重要的是養成儲蓄投資的習慣。

信用卡除了可以做為一般消費的支付工具，部分銀行也接受以信用卡刷卡投資銀行銷售的基金，甚至還可以比照一般消費累積紅利點數。

由於金管會不鼓勵民眾用信用卡投資理財，大多數銀行考量帳務處理問題，較少開放持卡人用信用卡投資銀行的基金；至於投信業者，也很少與銀行信用卡合作，提供刷卡買基金服務。現在僅中信銀、台新銀提供銀行持卡人可刷卡買銀行架上銷售基金。

中信銀、台新銀是針對財富管理客戶，開放可以信用卡申購基金，但還是有一些限制，首先是僅開放信用卡申購境外基金，台新銀還限制只能買境外股票型基金。台新銀信用卡也限制只能用信用卡定期定額買基金，且定期定額的申購金額至少要5,000元。

中信銀則是可使用信用卡單筆扣款投資基金。銀行主管指出，中信銀對刷卡買基金的金額不再提供紅利積點，台新銀則比照一般消費，同樣是20元可換一點紅利。

銀行主管指出，開放卡友以信用卡定期定額買基金，與基金手續費優惠無關，基金申購扣款優惠並不會因為支付方式不同而有異，而是看個別基金是否提供投資者手續費優惠。

向銀行申請信用貸款，只要能提供有力人士擔保，即使不具備公教人員身分，也能申請3%以下的小額信貸。

民眾申請小額信貸，往往只有少數人可適用3%以下利率。通過審核的申請人，皆是銀行眼中的優質客戶，如信用紀錄良好的現任公教人員、大型企業員工或主管等；有八成以上的貸款人，利率在3%以上，平均核准的利率介於7%至12%。

若申請小額信貸時，貸款人能提出有力人士擔任保證人，或不動產等資料等，有助與銀行談判利率調降，年利率降幅可能達2個百分點以上，甚至享有「利率對半砍」的優惠。

台企銀表示，只要貸款人提供二等親屬的公教族群為保證人，且貸款人本身有正常還款能力，就可申請利率3%以下的消費貸款，利率最低可降至2.565%，採機動計息。

至於薪資不固定的自由業、SOHO族，核貸利率可能達13%。台北富邦銀行表示，這類貸款人如果想省息，除提供保證人外，若能提供存摺證明有固定收入來源，一樣可爭取減碼2個百分點的優惠。

外幣投資再掀風潮，大型行庫搶攻澳元、南非幣存款，行庫龍頭台灣銀行9月推出兩幣別的定存加碼，最高可達1個百分點，第一銀行、台灣企銀也有不同優惠。

行庫主管指出，美國聯準會將持續採取寬鬆貨幣政策，美元未來還有貶值空間，而新台幣向來升貶幅度不大，換言之，投資外幣現在正是時候，有機會匯差利息兩頭賺，不過，仍要注意短期波動太大，最好採取多元配置。

第三季以來，澳元兌新台幣升值達6.232%，南非幣兌新台幣則升值3.244%，表現亮眼，銀行主管表示，澳洲和南非受到黃金等原物料價格上漲影響，經濟回溫，幣值回升，再加上存款利率高，頗受民眾青睞。

以台銀為例，澳元存款達1萬元以上，依天期利率最高可加碼到1個百分點，南非幣則需存到5萬元以上，就能享有1個月到1年期都能加碼1個百分點的優惠。以1年期存款來看，澳元利率可達4.2%，南非幣則為4.75%，不過時間只到9月底。

台企銀的優惠活動則拉長到今年底，只要存款天期超過1個月，依照存款金額不同，提供澳元、紐元及南非幣三種幣別的利率加碼。

一銀則有市場較少見的美元定存優惠，一銀主打短天期，新存入資金達1萬美元以上，1-3個月定存均加碼0.25個百分點。

外銀部分，渣打銀行選定澳元及美元，只要匯入新資金超過5,000澳、美元，就能享有澳元4. 88%，美元1.18%的1年期定存優惠利率。

房價愈來愈高，年輕人想買個自己的小窩也很不容易，營建署青年安心成家貸款十月中將再上路，想買房子的年輕人不妨好好把握。土地銀行表示，青年安心成家貸款前兩年不用繳交任何費用，可替剛入社會或是剛成家的年輕人省下不少支出。

至於之前已經申貸的民眾，土銀主管表示，26日起青年成家貸款開始撥款，額度最高新台幣200萬元，期限最長20年，前兩年利息由政府全額補貼，借款人除了不用付本金外，利息也是零元，換言之，前兩年不會有任何負擔，很適合初期薪資不高的新鮮人。

貸款第三至五年則是寬限期，也就是只需付利息，要一直到第五年才需完整繳交本利。

相關貸款利率依借款人條件分三類，第一類是以中華郵政2年期定儲機動利率「減碼」0.533個百分點計算，第二及三類則是「加碼」0.042及0.9個百分點。現行利率介於0.562%至1.995%。