賈斯汀的理財blog

家庭變故或急難事件意外，總是讓人措手不及，中國信託銀行今（26日）晚間7時45分於各電視頻道同步首播最新品牌形象廣告「沒有早知道　但我們早一步做到」，廣告播出的同時全省分行推出「家庭急難貸款服務」，希望能讓遭遇傷病住院、喪葬急用、疾病醫護、重大災害的人，可向銀行籌得應急資金。

中信銀總經理麥克．迪諾馬（Michael B. DeNoma）表示，希望透過廣告片中感人故事，表達中國信託「守護與創造」的企業使命與「關心」、「專業」、「信賴」的品牌價值理念，也藉此鞭策每位同仁擔負更大企業社會責任，實踐「We are family」品牌承諾。

這支廣告傳遞「積極傾聽客戶聲音，比客戶早一步想到他們需求」理念，內容描述三個不同家庭：「連續山區暴雨，沖走客戶十五年的家」、「客戶因妻子車禍，必須獨立撐起家計」、「妻子照顧因意外需長期復健的丈夫，讓她必須承擔雙人份責任」。這些家庭因為意外變故，頓時陷入困境，中國信託透過「家庭急難貸款服務」為客戶備妥意外資金協助，協助他們重新站起來，度過人生難關。

災難發生3個月 可提證明文件

中國信託提供「家庭急難貸款服務」，針對重大傷病住院、疾病醫護、喪葬急用、重大災害等陷入困境的客戶提供即時的協助。凡與中國信託往來任一產品（如存款、信用卡、保險、基金、貸款等）三個月以上無信用不良紀錄客戶，於急難事件發生日起三個月內出具相關急難證明文件，可向該行提出貸款需求。

貸款最久10年 金額最高50萬

申請人提出申請後，若經授信規範（如還款能力等）審核通過，將視申請人條件，最高可核貸新臺幣50萬元，貸款期限最長為10年，且免收提前清償違約金及帳管費，前六個月為寬限期只需繳利息不用還本金，希望透過「家庭急難貸款服務」減輕客戶還款壓力，協助度過難關。

網友可至品牌活動網站線上觀賞廣告影片，並瀏覽中國信託守護客戶的小故事，網址http://chinatrust.inspiredigital.com.tw。

台北市政府青年創業融資貸款，今天開始受理，凡設籍台北市1年以上的20歲至39歲的創業青年，符合條件資格就可申請最高100萬元的無息貸款，市長郝龍斌上午表示，這是協助創業青年「跨出第一步，借他第一桶金! 」

北市推出的青年創業貸款時限，無擔保貸款期限7年；有擔保最長10年，前5年不需償還，6至10年再分期償還，貸款期間利息由北市府全額補貼，申請者不須付利息。

北市產發局長陳雄文指出，貸款可用於購買開設小型或微型商業所需機器、設備或營運周轉金等，其中「周轉金」是一般貸款中少有的優惠；預計今年可提供600名青年申貸創業資金，明年開始，預計每年會有1000人受惠。

不過，在申請資格上，須符合3年內曾參與政府創業輔導相關課程達20小時，另外，在台北市經營小規模商業、商號或公司未滿2年兩項條件，而創業計畫由產發局審核，才能核定貸款。

產發局指出，貸款財源部分，市府與財團法人中小企業信用保證基金，也就是信保基金合作，一方面由產發局編列3000 萬元預算，信保基金則提供相對資金3000萬元，合計6000萬元辦理青年創業貸款，並設定信用保證倍數為10倍，所以信用保證融資總金額高達6億元，

欲申請者，可檢附申請書、事業計畫書等相關文件直接向市府產業發展局提出申請，經過專案審查小組審查核可後，即可向銀行送件申請貸款。

金價漲勢未見停歇，昨天黃金現貨再創新高，一度來到每英兩1512.4美元天價。市場有一派分析師認為，金價走勢與美國負債成長有高度相關，美國很可能放手讓美元持續貶值，帶動美元計價的黃金、商品上漲。

根據即時追蹤美國收支狀況的網站「美國債務時鐘」顯示，美國國債突破14兆美元大關後，每天都持續創新高。

11年前，美國國債是5.7兆美元；2008年9月30日金融海嘯發生期間，美國國債首次超過10兆美元；2010年12月，美國國債突破14兆美元，最新數字持續創新高，金價也在持續創新高，站上1500美元。

市場分析師推測，美國負債持續成長、美國可能使美元續貶，目前美元指數已來到2008年8月以來新低，推動商品、黃金市場走揚，美國「賣黃金、還美元債」。

至於今年對黃金市場的重要變數，富蘭克林華美天然資源組合基金經理人胡志豪認為，是歐美經濟體升息的風險。根據倫敦貴金屬研究機構GFMS公布黃金調查報告預估，未來三個月恐受季節性因素影響，金價可能跌至1350至1370美元，進入下半年後，在成熟經濟體特別是美國的升息風險刺激下，將再次帶領金價反彈上攻1600美元。

不過，摩根富林明資源活力股票基金經理人田克杰則指出，這波金價漲勢，有很大一部分推力來自於資金效應，統計過去十年黃金投資需求大幅成長800%，至1333噸，而非實質需求。

田克杰認為，目前市場仍有避險需求，因此金價短線有上升空間，但由於黃金基金投資標的是黃金股票，金礦企業獲利狀況也是投資人應觀察的重點。

股匯雙漲行情昨（20）日重現江湖，台股大漲百餘點，外資蜂擁匯入，激勵新台幣兌美元匯率盤中一度勁升1.5角、最高達28.975元價位，中央銀行則在收盤前進場阻升，終場升值1角以29.025元作收。

銀行主管指出，受日本震災影響，研究機構紛紛下修今年經濟成長率，而出口是我國經濟成長主要動能，若新台幣匯率過度升值，將不利於出口競爭力。

新台幣匯率昨日重現強勁升值行情，主要有三項助力：台股大漲、外資買超及亞洲貨幣勁揚。

銀行主管指出，外資在台股終結連續六個交易日的賣超，昨日轉為買超73億元，包括韓元在內的亞洲貨幣連袂升值，帶動新台幣匯率開盤後不久就升破29元。不過，央行不樂見新台幣過度升值，盤中數度進場買進美元，尾盤更進一步壓制新台幣升幅。

外匯交易員指出，從新台幣海外NDF的1個月期折價，目前落於8分附近觀察，海外法人仍舊看升新台幣，但在央行展現鎮守整數關卡決心後，外銀放空美元的動作，可能會愈來愈低調。

爭取行動銀行客戶，各銀行出新招。受限於現階段法令規定，行動銀行還有很多業務不能馬上推出，銀行為吸引民眾目光，紛紛提高行動銀行附加價值，如購物、購票等活動。

目前已推出行動銀行服務的業者，包含台新銀行、中國信託銀行、國泰世華銀行、台北富邦銀行、玉山銀行、第一銀行、花旗銀行等，而昨（19）日甫加入行動銀行的ANZ澳盛銀行，除推出iphone手機的App程式，還結合日常生活功能，想以不同的優惠策略吸引民眾申請、使用。

澳盛銀行個人金融北亞區暨台灣主管石青玉說，現階段各銀行推出的行動服務，主要包含即時查詢大盤、匯利率、基金等趨勢，同時整合各種繳費等，還不能做基金申購等服務。

智慧型手機能在近年廣受民眾喜愛，就是結合即時生活資訊，舉凡天氣、餐廳、娛樂、Google地圖等，已是各銀行在行動銀行服務的基本配備。

為了讓行動銀行服務也能有市場區隔，各銀行除積極研發不同應用程式，現階段則以附加價值服務作為差異化。

以花旗銀為例，結合行動市集的策略，從娛樂、網路訂購高鐵票、超市購物、網路購物、繳交水電瓦斯及電話費等，除以優惠折扣外，也結合信用卡扣款與紅利點數等，希望讓客戶體會不同於網路銀行的便利性。

銀行主管也提到，若主管機關核准可承作基金申購後，未來在分行臨櫃或網路銀行可以承作的金融服務，都能在智慧型手機完成，而交易安全，也將同步隨行動銀行日益普遍，也能有更安全的交易環境。

拜原物料價格飆漲之賜，拉丁美洲貨幣表現紅得發紫，尤以巴西貨幣里爾最為亮眼，即使政府已祭出多項阻升措施，匯價仍處於逾兩年高點。巴西財長蒙迪嘉已警告，為抑制貨幣升值，政府可能祭出更多資本管制措施。

蒙迪嘉表示，浮濫的資金持續推升里爾匯價，如果政府不採取行動抑制漲勢，將染上「荷蘭病」。荷蘭在1960年代因過度開發天然資源，導致其他出口行業競爭力減弱，而有此一說。

蒙迪嘉說，巴西政府關心通膨，也關心本國貨幣升值，意指市場誤解他先前說法。他8日曾說巴西通膨竄升的速度超過政策目標，使得貨幣升值變得「無法避免」，里爾匯價應聲漲破1.6里爾兌1美元的重要心理關卡，為2008年8月以來首見。

紐約匯市15日收盤，里爾報1.5762里爾兌1美元。

蒙迪嘉表示，巴西政府近來推動的一連串財政措施，如擴大徵收金融交易稅（IOF），目的不只是打擊通膨，也是為了抑制里爾漲勢。

里爾自2009年初以來累計升值49%，在彭博資訊追蹤的169種貨幣中，表現僅僅次於澳元。

拉美國家普遍擁有豐富的原物料礦藏，最近因原物料飆漲而受惠，投資人愈來愈相信，這些國家的決策者可能難以抑制本國貨幣繼續升值。

RBC公司策略分析師畢斯寇說：「原物料價格持續上漲是重要的因素。而且人們認為，決策者開始瞭解到，外匯干預不是那麼有效。」

哥倫比亞能源前景看俏，吸引外資持續流入，當地貨幣披索上周兌美元累計上漲1.1%，為連續第四周升值，創去年9月以來最長漲勢。哥國披索過去一個月來勁升5.1%，在拉丁美洲六種主要貨幣中漲幅僅次於里爾的5.65%。墨西哥披索表現也不遑多讓，過去一個月升值2.84%，今年來共漲5.02%。分析師說，哥國政府一直努力吸引外國資金投入當地基礎建設，因此資金流入的趨勢不會因為政府可能採取阻升貨幣手段而改變。

銀行為了吸引民眾多多刷卡，在吃喝玩樂上都提供不少優惠。

民以食為天，各信用卡發卡公司給持卡人的優惠中，也以「吃」的最多，很多美食餐廳都跟銀行合作，只要刷信用卡消費，幾乎都可有九折、甚至八五折的優惠，另外奉送小菜、甜點一份，吃火鍋附贈豬五花一份，讓持卡人吃得窩心。

銀行業者指出，民眾到餐廳去吃飯，只要拿對信用卡，刷卡消費可以比付現金更划算。

在選擇到哪家餐廳之前，不妨先上網瀏覽一下自己所持有的信用卡，跟哪些餐廳有合作方案。

包括中信、國泰世華、台北富邦、花旗、台新等，因為給的餐飲刷卡優惠實在太多了，各銀行都設有專屬的網站，詳述跟哪些餐廳合作。

以國泰世華而言，特別規劃「美饌精選」網頁，列出所有合作餐廳的名單。

例如該行跟王品集團合作，只要持卡到王品集團旗下的各餐廳消費，如王品牛排、西堤牛排、陶板屋、原燒原味燒肉等，不是打九折，就是牛肉、主廚特製餐點、或者會送餐碗組、彩盤等。

以台新銀行而言，也設計了「愛用台新卡、好料通吃」的網站，介紹該行信用卡提供了哪些餐飲的優惠，包括北部地區56家餐廳、中部地區24家餐廳、南部地區16家餐廳，只要刷台新卡用餐消費，最高85折優惠。

想要用信用卡刷卡用餐，享受特殊的折扣與禮遇，持卡人得做一下功課。發卡機構與大多數餐廳的合作優惠，都有特定的期間，例如很多都是限定到今年6月底為止，或者雙方僅合作三個月等，因此，要去用餐之前，先確認一下是否還在優惠期間內。

中央銀行自去年6月起升息，並連續四度調高利率達2碼（即0.5個百分點），但銀行逆勢推出低於2%的個人信用貸款。

其中，渣打銀行前6個月貸款利率僅1.68%，創業界新低，玉山銀行訴求前三個月1.88%，以低利率吸引民眾目光。

隨著央行升息，個人貸款商品已經陸續調高利率，不過，有別於房貸利率已少有低於2%的商品，倒是過去利率普遍高於5%以上的個人信用貸款，在銀行積極拓展業務，利率不斷殺低，市場上相繼出現低於2%的指數型個人信貸，搶攻中短期有資金需求的民眾。

渣打銀行主管表示，推出前低後高的個人信用貸款，主要是讓客戶有不同選項；前六期利率為1.68%，但自第七期起利率跳升至5.95%起，是依客戶信用條件而有不同的利率水準。

至於玉山銀行的產品，前三期信貸利率1.88%，但自第四期起調高至3.99%，申貸金額則創下新高紀錄，最多可申貸250萬元。

銀行主管表示，個人信用貸款的利率必須衡量每位申貸者的信用條件，若民眾的信用條件較佳，貸款利率也相對較低。此外，前低後高的指數型信貸，不僅會隨央行升息而調升利率，若民眾提前償還貸款金額還需支付一定金額的違約金。

以渣打銀行為例，若在18個月內提前償還貸款金額，必需支付提前償還金額的3%違約金。

但也並非所有銀行都會收提前償還的違約金，台新銀行主管表示，日前推出的個人信用貸款，就鎖定短期資金需求的民眾，強調在活動期間（至6月底止），若申貸者提前償還所有貸款，不需要支付違約金。

再者，各銀行祭出前低後高的個人信貸均有申貸期限，以渣打銀行、玉山銀行為例，各自在今年5月中旬、6月底截止，並非常態性。

再者，民眾申辦個人信貸必須支付相關手續費，包含徵信費、開辦費與帳戶管理費等，銀行主管也提醒民眾，若申請個人信貸必須將相關手續費用也納入申貸利率的計算。

渣打銀行舉例來說，若是申貸金額是30萬元，貸款期限是五年，而前六期利率為1.68%，第七期則是5.95%起，總費用則包含帳戶管理費以及其他相關的手續費，因此民眾須考量「總費用」的年利率，才能夠瞭解自己申貸的貸款條件。

有錢還想更有錢，到底有錢人的理財目標訂多少呢？渣打國際商業銀行11日發表「2011年優先理財趨勢調查」報告，亞洲富裕人士財富目標平均設定為350萬美元，約當新台幣1.01億元；換言之，台灣的有錢人認為「身價上億」才稱得上是富裕。

近年來，中國、印度等新興國家，經濟發展特別迅速，調查顯示，包括印度、印尼及中國大陸的富裕人士，在問券中顯示，台灣、香港受訪者，預計十年可達成理想的財富目標。

這份調查是渣打委託英國公正機構就亞洲及中東10個國家及地區的富裕人士，進行「2011年優先理財趨勢調查」，以了解該族群對財富的預期及理財需求，共訪問1,800名富裕人士，目前平均個人財富為130萬美元，約當新台幣3,764萬元；而受訪者對財富目標，約為目前所擁有財富的三倍左右。

渣打銀行指出，這10個市場的富裕族群對未來持續累積財富充滿信心。調查指出，60%的受訪者在過去一年內個人財富有所增加，且81%的受訪者相信未來一年內個人財富將會增加；而台灣富裕族群卻略顯保守，約七成受訪者預期未來一年內個人財富將會增值。

對於發展中的印尼市場，渣打表示，印尼比亞洲其他市場擁有更多積極致富族，這些族群的特色是自信、樸實，偏好低調奢華，傾向購買實用可靠型的汽車來犒賞自己，投資賺錢時則充滿信心。渣打指出，高達98%的印尼受訪者預期未來一年內財富可以增加，遠高於亞洲平均的81%。

調查顯示，香港、印尼及南韓的富裕人士，對投資風險的接受度最高，而馬來西亞、中國大陸和新加坡受訪者，則對投資風險的承受度相對較低。台灣受訪者對風險的承受度則介於中間，約一半受訪者屬於平衡型的投資人。