賈斯汀的理財blog

讓愛傳承下去，相信是很多人買保險時的美意，不過，可別只「傳」了一半，讓留下來的另一半「愛」不下去！壽險顧問提醒，投保時身故受益人的欄位上，別只為求一時之便，填上「法定繼承人」，萬一真的出事了，美意也跟著打折。

王先生在買人身壽險和意外險時，在身故受益人欄僅填上「法定繼承人」，他當時認為，將來一定是留給小孩與太太，也不必再麻煩變更受益人。沒想到，王先生今年發生車禍過世，身懷六甲的王太太，原以為能獲得先生全額身故理賠金500萬元，最後只能領到250萬。

再過不久，就將邁入2011年了，家有新生兒的父母，在歡喜之餘，可於年底前為家中寶貝規劃一份合適的保險，除了寶寶享有保障外，保費也可於明年報稅時列入扣除額，壽險業者建議，新生兒應優先考量的是醫療險及意外險，行有餘力再考量儲蓄險。

紐約人壽表示，因為幼兒並非家庭經濟支柱的來源，但對疾病的承受力及對自身的保護能力較低，萬一生病所衍生的醫療照護需求，可能對家庭經濟造成衝擊，因此以住院醫療保險、手術醫療保險、意外險（殘廢保障）、意外醫療險、癌症險、重大疾病保險等為規劃重點。一般而言，新生兒的醫療險費用不會太高，約2萬多元，即可買到基本的保障。

今年景氣逐漸回溫，各產業發放年終獎金預計也跟著水漲船高，如何讓年終獎金不縮水並做最有效規劃，壽險業者建議先檢視過去開銷，再預留必要支出，然後及早進行保障補強及退休計畫。

保德信人壽首席壽險顧問劉秀娟表示，不論年終獎金有多少，首要功課就是先檢視過去一整年自己的花費結構，其花費項目比例有無調整必要。

民眾購買境外地下保單經常上當受騙，立法院財委會周三（29日）將審查保險法修正案，立委提案修法明訂，銷售地下保單將處以一年到十年的刑責，以達嚇阻作用，維護消費者權益。金管會表示原則支持。

立委羅淑蕾等人提案指出，境外地下保單因不受國內保險法規範，免課稅，申購手續簡便，業者經常以「低保費、高報酬：15% 到20%的年報酬率」複利滾存名義，引誘消費者投保。由於缺乏辨別真假的明確標準，消費者往往可能買到無效保單或假保單，一旦發生理賠事件時，往往碰壁求助無門，對消費者來說完全沒有保障。

過去醫療糾紛調解賠償金額平均約5萬元，近年調解金額逐漸升高，其中又以整形美容糾紛件數增加速度最快，保險業者建議，醫生有必要投保相關保險來轉移風險。 （本報系資料庫）

近年病患意識抬頭，醫療糾紛時有所聞，台灣醫生族群約僅一成有投保「醫師業務責任險」、且平均投保保額估計不到100萬元、保障有限。保險業者指出，醫療疏失行為可能危及病人性命，醫生加強投保專業責任險觀念且可搭配信託，有效防範職業風險。

保單「審閱期」新規定上路，這項規定對消費者來說立意良善，但有幾個人能看懂密密麻麻的保單條款是個疑問，且就算消費者在投保前把保單條款抱著一看再看，多數人恐怕還是看不懂。

根據審閱期規定，保險公司必須提供保單條款等書面資料，讓消費者在投保前能參考，但對一般消費者而言，看保單條款不如看保險文宣資料更清楚，因為保險文宣資料是將商品內容消化後，以較淺顯易懂的方式介紹保單重點，包括保險利益、如何理賠以及保費高低。

車主購買了汽車保險後，如果把車借給別人開，萬一發生車禍，若駕車者不在保險契約「附加被保險人」名單，車主不一定能獲得理賠。

很多民眾都以為，汽車保險保障的保障主體是「汽車」，因此不論由誰駕車保險公司都會理賠，其實不同險種對「附加被保險人」的名單規定也不同。

阿珠（化名）媽媽前年跟保險公司投保終身壽險，並附加住院醫療險附約及住院醫療日額終身保險附約，去年初媽媽因「肺動脈高壓合併右心衰竭」住院接受治療，半年後身故。

阿珠媽媽在住院治療期間，保險公司都有給付醫療保險金，但等到阿珠申請終身壽險的身故保險金時，保險公司卻以阿珠媽媽住院治療是因「先天性右肺動脈發育不全」所致，疾病不是契約生效日起30天以後發生為由，在給付身故保險金時，把之前已給付的醫療保險金扣回。

根據統計，一般民眾皮夾內至少有四張信用卡、還有多張金融卡與會員卡，一旦失竊或弄丟，除了可能被盜刷而導致財務損失，個人資料也可能因而外洩。

第一英傑華人壽總經理林元輝說，醫療險可分為日額型及實支實付型，日額型只要拿醫療診斷書就可以獲得理賠，實支實付型則須準備相關就醫費用的收據才能申請理賠。

依據壽險公會統計，國人平均每人擁有2.03張壽險保單，但民眾買保單可能對保單內容一知半解。例如醫療險有很多除外不賠事項、意外險不理賠意外引發疾病的死亡…經濟日報特別製作拆解保險契約地雷系列，教導讀者仔細審閱保單內容，維護應有權益。

自行車近年來成為國人最熱門的休閒運動，產險業者設計國內第一張自行車保單，將自行車責任險、傷害險、碰撞與竊盜等損失全部納入，解決國內上百萬人次的單車族買不到保障的問題。

金管會最近發函要求保險公司，對於拒絕理賠案件必須以書面說明拒賠理由；並應提供變更後的契約，讓消費者清楚變更後的保單內容。

保險業者昨（6）日表示，最近消基會接獲不少消費者反映，指保險公司未說明清楚拒絕理賠原因。在消基會建議下，金管會特別發函，要求保險業對於拒賠案件，應以書面述明拒賠理由、依據的契約條款及相關法規，供消費者了解，以杜絕爭議。

小程（化名）五年前跟保險公司投保終身壽險，並附加保額200萬元的意外傷害保險，去年8月小程因「第五腰椎及第一薦椎滑脫及椎間盤突出」住院接受「骨內骨釘固定手術」治療。

治療一段時間後，小程向保險公司申請傷害殘廢理賠，但保險公司以「無明確外來突發事故」為由拒賠。小程不服氣，向保險事業發展中心申訴。

6月進入畢業旺季，也是社會新鮮人踏入職場的第一步。金管會官員提醒，職場新鮮人或需負擔子女教養費用、房屋貸款等家庭責任較大的人，應適時檢視保險保障缺口，考慮購買保費相對較為便宜的定期壽險，以較低保費來提高保障金額。

保費高低往往是民眾考量投保的重要因素，而優體保單或微型保單是節省保費的好幫手。

全球天災人禍不斷，民眾出國旅遊風險增多，旅行平安險似乎保障不夠，為因應旅遊行程中難以預料的各種突發狀況，「旅遊不便險」需求跟著升高。

數月前，冰島火山爆發，癱瘓歐洲機場，歷時數天才得以疏散滯留旅客。度假購物天堂泰國曼谷，一度也因紅衫軍抗爭而陷入混亂；台灣人近年喜歡前往旅遊的韓國，也因南北韓政治對立而氣氛緊張。

萬能型保險是一種結合保險與儲蓄的商品，可彈性繳費及提領，所繳保費一部分用於購買保障，一部分則透過保險公司的宣告利率計息存款。

萬能型保險結合壽險及儲蓄雙重功能，所以具有一般壽險的保障功能，又可透過每月的宣告利率累積利息收入，讓保戶有機會獲得較高的利率回饋，且不必負擔高投資風險。

新修訂的保險法規定15歲以下兒童無法投保死亡給付的保險商品，導致兒童醫療保障出現缺口，保險業者指出，國內最近有產險公司，首度鎖定兒童最容易發生的燒燙傷，推出意外事故殘廢保險，納入燒燙傷病房、居家醫療與加護病房等保障。

小許（化名）一年多前，跟保險公司買了壽險附加傷害險及健康險等附約，去年小許因「不穩定型心絞痛、高血壓」住院治療兩天。

出院後跟保險公司申請住院醫療保險金時，保險公司以小許在投保前曾因「高血壓及高膽固醇」赴醫求診，投保時並未據實告知為由，不但不賠，還主張依保險法規定解除所有保險契約。