賈斯汀的理財blog

萬能型保險是一種結合保險與儲蓄的商品，可彈性繳費及提領，所繳保費一部分用於購買保障，一部分則透過保險公司的宣告利率計息存款。

萬能型保險結合壽險及儲蓄雙重功能，所以具有一般壽險的保障功能，又可透過每月的宣告利率累積利息收入，讓保戶有機會獲得較高的利率回饋，且不必負擔高投資風險。

萬能型保險最大的特色是繳費彈性，客戶繳納首期保費後，日後就可以選擇在任何時點，經過保險公司審核同意後，再繳交單筆保費，保額最低則為10萬元。

所謂彈性繳費，是指保戶繳納首期保費後，日後只要經過保險公司審核同意，就可以再繳交單筆保費，所以保戶可依自己的繳費能力調整，只要保單價值準備金足夠支付保險相關成本即可。

這樣的好處，是當保戶手頭較緊時，可選擇不繳保費，卻仍保有保障功能；當保戶的經濟能力提升，也可以提高保費金額，讓投入的錢可透過利率的加倍累積。

換句話說，保戶可以根據繳費能力及人生周期，打造出屬於自己的保單規劃。

萬能型保單的承保年齡範圍很廣，從15歲至90歲都可以投保，保險期間最高至110歲。

資金運用靈活也是萬能型保險的特色，部分壽險公司提供「免費」提領的優惠，若保戶有資金需求，自第二保單年度起，可利用每年部分提領保價金，來解決短期資金需求。

例如，壽險公司於每年第一次申請減少年金保單價值準備金時，其申請減少的金額在當時保單值準備金的5%範圍內，不扣除解約費用，但同一保單年度內以一次為限，讓保戶可把握機會調頭寸。

萬能型保險的保障範圍包，括身故保險金或喪葬費用保險金，與全殘保險金，被保險人於契約有效期間內身故或全殘時，壽險公司會依被保險人身故或診斷確定殘廢日已繳保險費總和、保險金額與保單價值準備金，上述三種方式計算出的最大金額，做為保險金給付計算基礎。

另外，保險公司也可能給予萬能型保單的保戶祝壽保險金，若被保險人於保險年齡達110歲的保單年度滿期日仍生存，且保險契約仍有效，壽險公司將按當日保單價值準備金給付保險金。

第一金人壽總經理林元輝提醒，萬能型保單的保單價值準備金，在計算時會先扣除保費費用、保險成本及申請減少的保價金金額，再以保險公司宣告利率計算，而非以保戶投入的總保費金額計算。

若保戶在購買萬能壽險的五年內解約，保險公司可能收取1%至5%不等的解約金，林元輝表示，保險規劃仍以長期保障為主，所以客戶在短期解約會非常不划算；建議若有短期資金需求，可利用自第二保單年度起，每年第一次申請減少保價金的機會調度，或善用保單貸款取得周轉金，同時維持保單效力。