賈斯汀的理財blog

 國人購買保險的情況普遍，銀行業者指出 ，投保戶可透過「保險加信託」，免去可能因高額保險金而被人覬覦的道德風險，「金錢型保險金信託」便有助投保人保障資產。

銀行業者分析，傳統「保險金信託」，是先投保保險、再辦理信託，但可能會有保險金遭中途攔截，或信託契約中途終止等問題。

大多數人都有投保「住院醫療險」，但買了住院醫療險後，是不是「住院」都可獲得理賠，金管會保險局說，那可未必，必須要看住院的醫療院所，是否符合住院醫療險契約對「醫院」的定義。

依據住院醫療險所定義的「醫院」，是指依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病人的公、私立及財團法人醫院，但不包專供休養、戒毒、戒酒、護理或養老等非以直接診治病人為目的醫療機構。

不僅跨國企業的保單可以整合，產險公司也可以針對高資產客戶，將重要、珍貴的資產整合起來，變成一張「富人保單」，未來私人飛機、遊艇、跑車以及古董等，都可以整合成一張保單。

美亞產險表示，預計在下半年將「富人保單」商品送交金管會審核，金管會通過後便可在市場銷售。

15歲以下兒童死亡給付無效後，保險業大幅提高殘廢給付，引發外界有關道德風險的疑慮，金管會因而請產、壽險公會研議是否訂定殘廢給付上限，業者也允諾會加強核保及自律控管作業。

保險法第107條條文修正後，15歲以下死亡保險無效，但殘廢給付也變成沒有上限，以傷害險最高保額可以到6,000萬元為例，兒童保單的殘廢給付可能達千萬元以上，引發外界對是否有道德風險的憂慮。

房貸壽險是客戶在辦理房貸時，搭配一張定期壽險保單。民眾購買傳統壽險保單若發生死亡及全殘事故，保險公司會將保險金理賠給要保人指定的受益人；房貸壽險則是將保險公司給付的保險金優先償付銀行的房貸債務，若房貸清償後理賠金尚有結餘，保險公司會給付給指定受益人。

房貸壽險等於是為房屋貸款加一層防護罩，通常以房屋貸款的金額為保險額度，一般分「平準型房貸保險」及「遞減型房貸保險」兩類。

女性投保的重要性一點都不輸男性，壽險專家建議，女性可依照單身貴族、新婚生活、懷孕養育、退休準備等四大階段，按部就班安排保險保障；抱持不婚主義的女性，更該趁早準備周全的健康以及退休計劃。

根據內政部戶政司統計，98年台灣的結婚人數較2007年減少24.4%，顯示愈來愈多經濟獨立的男女，選擇不婚做為未來人生規劃，享受不用負擔家計、不需準備子女撫育教養金的單身生活。

房價走揚、加上利率隨時可能反彈，房貸負擔面臨升高壓力，為確保房貸債務能夠順利清償完畢，房貸壽險商品是貸款人不錯的「幫手」，近年有愈來愈多房貸族，採取這種方式確保自己的資產。

壽險公司針對房貸壽險業務所做的調查顯示，房貸族平均每年所繳保費約1.1萬元、平均保障額度約為300萬元。有房貸的人在可負荷的預算內，花筆錢買房貸壽險，就能為家庭提供日後還款的保障。

隨著時代演變，女性所扮演的角色，有了更多重的面貌，無論身分為何，女性都應該積極主動地根據自我的需求，規劃完善的保障。國際紐約人壽針對婦女生涯保險需求，簡單彙整成四大階段—單身貴族期、婚姻生活期、懷孕期、退休期，研擬更周全的保障計畫。

電話行銷保單近年大熱門，許多消費者覺得透過電話買保單很方便，但電銷保單「非面對面」行銷，透過電話中傳達訊息畢竟沒有當面簽約完整，爭議一直很多。行政院消費者保護委員會已要求，保險公司針對電銷保單，至少必須提供2次保戶反悔解約機會。

目前只要是買保單，不管是透過壽險業務員或銀行保險，消費者都有「10天保單審閱期」，也就是說，當事人若不同意投保，可在收到保單後10天內向壽險公司提出要求撤銷契約。但自今年第3季末，電銷保單已多一道把關，消費者就算在電話中同意投保，除10天撤銷契約權利外，還可回傳「不同意」投保回條，確定不再購買。