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余睿明 報系資料照

保德信投信投資長 余睿明

當孩子從牙牙學語到進入小學就讀，家長負擔費用的項目也將大幅改變。目前因有政府補貼部分學費，小朋友如果只念公立小學，每學年的學雜費多在2500元以下，負擔並不大，然而現代父母多「望子成龍、望女成鳳」，趁孩子年紀輕輕即開始栽培，小學時期往往還需要加上才藝班、安親班及補習班等，若是安排孩子就讀私立學校，則其學費更將高出好幾倍。另外，其他生活與學習上的必要支出，如參考書籍、文具、營養午餐、班費，或是幫孩子打理門面需要採買制服等，林林總總費用龐雜，因此需要透過全面性的基金投資組合，讓父母不要每到開學季，就開始煩惱孩子繁雜的開銷。

家長在構建基金投資組合時，應維持「股優於債」的原則，股票型基金比重配置可達7到8成，債券型基金則約2到3成左右。股票型基金建議分散布局拉丁美洲、新興亞洲或新興東歐三大新興區域股市，均衡配置的好處，主因不同新興市場間，經濟發展往往此消彼長，只有全面性配置才不會錯過輪漲契機。另外，區域型基金相較起單一國家基金，專業經理人能隨時依市場脈動，在不同國家間作部位調整，分散投資單一國家的政經風險。新興市場債券基金的選擇，則以高信用評等為優先，不但具有抵禦市場風險的能力，也有債信再升級帶來資本增值的潛力。

新興市場高成長、高波動的特性非常適合長期定時定額投資，父母可設定薪資入帳日隔天扣款，避免衝動消費而增加非必要支出。隨著孩子年紀增長，再逐步提高全球型、平衡型或債券型基金的比例，以減少波動風險影響達成目標。

此外，不少心態較積極的爸媽已經累積了數年投資經驗，對於判斷進出場時點較有自信，可嘗試「定時不定額」投資基金，在基金淨值處於相對低點時，加碼投資金額，換得比較多的單位數，並降低平均投資成本，未來市場回升即可提高投資報酬。這種投資法，應選擇短期有波動風險，但長期整體發展趨勢仍是持續成長的區域，譬如中國基金等具快速成長的經濟體。

最後，隨著孩子逐漸懂事，應善用機會教育孩子理財觀念，譬如農曆過年孩子收到壓歲錢，除了可幫孩子開立「定存」帳戶，鼓勵養成儲蓄的習慣，也可以讓孩子負擔電玩、玩具等費用，讓孩子考慮究竟是「殺」掉自己辛苦存的小豬撲滿，還是明年應該預留壓歲錢，以備不時之需。久而久之，孩子就會理解預算限制與規劃的重要性。

       

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