賈斯汀的理財blog

外幣投資再掀風潮，大型行庫搶攻澳元、南非幣存款，行庫龍頭台灣銀行9月推出兩幣別的定存加碼，最高可達1個百分點，第一銀行、台灣企銀也有不同優惠。

房價愈來愈高，年輕人想買個自己的小窩也很不容易，營建署青年安心成家貸款十月中將再上路，想買房子的年輕人不妨好好把握。土地銀行表示，青年安心成家貸款前兩年不用繳交任何費用，可替剛入社會或是剛成家的年輕人省下不少支出。

至於之前已經申貸的民眾，土銀主管表示，26日起青年成家貸款開始撥款，額度最高新台幣200萬元，期限最長20年，前兩年利息由政府全額補貼，借款人除了不用付本金外，利息也是零元，換言之，前兩年不會有任何負擔，很適合初期薪資不高的新鮮人。

全球景氣復甦前景堪慮，各國央行升息暫歇，我國央行下月23日召開第三季理監事會議，市場認為，在南韓央行以全球經濟前景黯淡為由，宣布基準利率不動後，我國央行升息也可能踩煞車，後續觀察經濟情勢再調整。

對抗升息環境，壽險公司競相推出固定利率房貸，大都會人壽將首年利率下殺至1.75%，保誠人壽前三年利率1.88%至2.15%，且8月將再推出新商品，富邦人壽則主打前五年固定利率2.3%。

央行啟動升息機制後，看準房貸消費者想擺脫利率走高的風險，壽險業者趁勢推出固定利率房貸優惠專案，針對優質客群提供貸款前三年固定1.88%的利率。過去幾年國內利率持續下滑，房貸消費者普遍喜歡選擇能隨市場利率調整、機動計息的指數型房貸，固定利率房貸較不受青睞。現利率有緩步上揚的跡象，壽險公司固定利率房貸商品可能重獲青睞。

每家銀行辦理小額信貸的收費項目不一，利率高低也不同，因鉋消費者在準備借款前，建議就借款天期以及年化費用率兩方面綜合比較，分析借款成本差異時較不易失準。

以幾家強打小額信貸的銀行比較，可以發現前期固定利率以聯邦銀與安泰銀較低，安泰銀固定利率期間更長達一年，若後續市場升息腳步加速，對抗升息的效果較佳。但安泰銀要另外收取1%帳管費，會墊高借款成本，兩者相互抵消下，貸款成本是否划算，還是要看試算結果。

中華郵政公司宣布，今天起全面調高存款利率，升幅介於零點零一至零點一二五個百分點，攸關國內數百萬政策性貸款戶利息負擔的定儲一、二年期機動利率，這次調升零點零六個百分點。

線上購物魅力發燒，看準民眾使用網路ATM轉帳服務商機，不少銀行推出跨行轉帳手續費可低於17元的優惠，加上網路銀行非約定轉帳金額上限高於實體ATM高，民眾可改採網路轉帳，減少相關手續費支出。

目前網路ATM轉帳金額，約定帳戶單日每筆上限是200萬元，單日轉帳上限則是300萬元，與實體ATM相同；但非約定轉帳金額方面，網路ATM單筆金額上限為10萬元，較實體ATM的3萬元更有彈性。

中國銀聯公司有意與台灣銀行業者合作，發行結合銀聯卡與台灣金融卡的「二合一」卡，等政府開放人民幣存款帳戶後，還可以發行「雙幣卡」，未來台灣持卡人可以選擇的卡片商品將愈來愈多。

但出國旅遊血拚消費，總是免不了使用信用卡，別忘了也比較一下不同銀行、不同國際發卡組織的海外刷卡結匯手續費，搭配合適的信用卡，可以讓旅遊花費更省一些。

多數信用卡都提供刷卡支付旅遊團費、機票，即自動幫持卡人保旅遊平安險，僅保額依照卡片等級不同而有差異；但刷卡時必須留意，這些信用卡刷卡附帶的旅平險，保障的時間範圍與交通工具類別有一定限制，倘若自覺保障範圍不夠完備，可能得自行加保其他不同設計契約條款的旅平險。

萬泰銀行指出，信用卡提供旅平險的保障範圍，除了搭飛機以外，還包括飛機起飛、降落前後五小時內，持卡人搭乘公共交通工具的時段。舉例來說，如果飛機中午12時起飛，起飛前五小時，也就是同一天早上7時到中午12時間，持卡人搭乘公共交通工具到機場，搭乘期間即在旅平險保障範圍內。

每年暑假是年度旅遊旺季，銀行主管指出，許多民眾出國遊玩時，會有用現金支付較便宜、信用卡因必須收取結匯手續費而較貴的迷思，其實信用卡因為可免費提供全球購物保障權益，及多種旅行平安保險，反而是民眾出國遊玩、差旅時不錯的消費支付工具。

若以國人常去的大陸和東南亞為例，銀行表示，將兌換手續費、匯差等成本納入考量後，總費用最高的支付工具，其實是在台灣先換成當地貨幣現鈔，再帶出國花費，其次是美元旅行支票和美元現鈔，信用卡與國際金融卡則是最便宜的支付工具。

國際市場缺美元，台灣的銀行業者也順應市場變化，調高美元存款利率，如果是擁有100萬美元（新台幣3,200萬元）以上的大額存款戶，還可以與銀行協商，取得額外的利率加碼；與新台幣存款大戶反而會被銀行以較低利率計息的情況，完全相反。

銀行主管指出，若以6個月期至1年期的中期存款來看，手握千萬美元以上的超級大戶，美元存款利率最多可依牌告利率加碼0.3個百分點。

中央銀行24日將召開第二季理監事會議，由於國際金融情勢動盪，花旗首席經濟學家鄭貞茂8日表示，從基本面來看，央行早就可以升息；但從景氣面觀察，由於就業率還未全面改善，央行升息時點可能延後到明年第一季。

鄭貞茂指出，花旗將美國聯準會（Fed）的和歐洲央行預測升息時點，延後到明年第二季和第三季；考量台灣央行升息時點不可能提早歐美太多，預估可能升息時間也從原本預計的今年第三季，延後到明年第一季，但還是會比歐美略早。

不動產資產信託（REAT）是指不動產持有人移轉其不動產或不動產相關權利給受託機構，再由受託機構向特定或不特定人交付不動產資產信託受益證券。

現行法規下，不動產證券化商品可分為不動產投資信託（REITs）和REAT兩大類。兩者都是民投資不動產的新金融工具，惟前者投資門檻較低，只要3,000元起跳，後者則屬於「大戶級」的投資工具，至少要具備10萬元才有機會投資，有時甚至要上百萬元才可最低投資門檻。

抵利型房貸適合手邊有資金，但想保有資金調度自由者，例如自營商、中小企業主、有固定儲蓄習慣的受薪階級。

許多父母會利用每年的免稅贈與額度，分年贈與財產給子女，但又擔心子女年紀太小，無法管理財產。國泰世華銀行表示，父母可以透過銀行的個人信託商品，為子女成立專屬信託，每年利用220萬元的免稅贈與額度，分年將財產轉入子女的信託專戶。

在信託期間，子女無法任意動用信託財產，直到約定的特定日期或條件發生時，才開始啟動給付機制。

繼去年金價創下1,226美元的新高後，台銀黃金分析師表示，年底金價有機會上看1,300美元，黃金投資已從過去的「求保值」，進階成「拼增值」。

黃金分析師根據經驗指出，過去第二、第三季是黃金需求淡季，但今年4月黃金卻展現銷售活力，只是黃金價格波動也較過往更大。分析師認為，在投資環境多變的情況下，建議黃金資產配置應以總資產的一至兩成為宜，以降低投資市場波動的衝擊。有意「短線」投資黃金的民眾，黃金分析師建議，可以在1,170美元至1,180美元區間操作；若擔心風險過高，可優先選擇黃金撲滿來定時定額買入投資黃金。