賈斯汀的理財blog

每個小孩都是父母的心肝寶貝，很多父母在孩子還小時，就開始規劃親子理財，國泰世華銀行高雄分行理專呂雅惠指出，親子理財好處多多，尤其是父母與子女共同學習理財知識，全家未來皆可受惠！

耳濡目染 學習效益大

父母可以利用不同的方式，帶著子女一起主動尋求理財知識，例如閱讀理財書籍、認識各類的投資工具、共同參加理財營等。藉由這些過程，不僅親子一起學習，更可培養良好的親子關係，大人的理財觀念也不知不覺中明顯提升。

呂雅惠表示，有些參加過兒童理財營的小朋友，長大後也會回來請教有關理財方面的問題，讓身為理財專員的她，感覺很有成就感，所以父母的理財教育，最重要的是身教重於言教，因為小孩有樣學樣，如果父母能樹立榜樣，在耳濡目染中，孩子可以學習到父母的好習慣，但很多父母只會給孩子零用錢，卻忽略了理財教育的重要性。

呂雅惠提醒，「理財教育要從小扎根，小孩三、四歲時，父母就可以開始教他基本的貨幣概念，例如：什麼是硬幣？什麼是紙幣？五、六歲以後，就可以教他認識貨幣的面額。」

理財觀念第一步 量入為出

不同時期的孩子，要有差異化的理財教導方式。孩子還在幼稚園階段，可以開始教育儲蓄的觀念；孩子上小學後，就可以要求孩子記帳，藉由學習記帳，了解自己有無浪費，同時也可以知道零用錢花到哪裡。

父母和孩子共同討論哪些需要花費、哪些不需要，藉由理財教育的過程，讓孩子對金錢、消費、儲蓄更有概念，往後也會更懂得如何支配金錢，培養量入為出的觀念。如果家中還有房貸、車貸等貸款，也可以適度讓小孩瞭解家裡的財務狀況，知道父母每個月都要付出一些貸款費用，讓孩子更能了解父母賺錢的辛苦。

及早準備教育金 儲備未來

幫許多客戶小孩進行財富規劃的呂雅惠，建議理財知識的灌輸不只要從小開始，父母也應該儘早為孩子準備教育基金。如果父母在孩子1歲開始，每年都幫他存1萬元的壓歲錢，以定存利率1.5%來計算，孩子10歲時，就有10.7萬元。

「小孩最大的本錢就是時間，如果投資基金，更可以放長線釣大魚，如拉丁美洲基金、新興市場基金、產業基金等較具積極性的投資標的，因為孩子年紀小，可以有很長的時間跟這些市場一起成長。」

定期定額投資基金的方法是她最建議的方式，因為可讓時間發揮複利效果。另外，也可參考定期不定額的概念，在股市大跌的時候進場加碼，股市上漲的時候少買不追高，把「買黑不買紅」的效用發揮到最大。基金之外，為孩子購買保險更是不可或缺，儲蓄險、醫療險等，都是加強保障的好幫手。

完善投資規劃 一兼多顧

擔任理專多年，呂雅惠對於各項理財工具瞭然於胸，自己更身體力行，為鍾愛的女兒作完善的理財規劃。除了每月基金定期定額扣款8,000元外，今年才兩歲的女兒，一出生就幫她買了終身醫療險，日額達3,000元，一年保費約2.7萬元，如果生病住院，單人房一天約2,000多元，醫療險的保障就可支付單人房所需費用。

另外，為了儲存女兒未來出國留學的費用，呂雅惠還幫女兒購買國泰人壽以美元計價的「新添美年年美元終身保險」外幣保單，以美元計價，減少以後出國所面臨的美元匯兌風險。

針對小孩的理財規劃，應該著重於醫療及教育金的儲備，尤其在孩子小時候更應及早規劃，保險部分就能繳交較便宜的保費。一般父母也可趁年輕、負擔較小的時候，多做一些基金的投資規劃或選擇還本型壽險，強迫自己儲蓄，這樣完善的成長基金規劃，也讓家人對未來充滿信心。