賈斯汀的理財blog

今年景氣逐漸回溫，各產業發放年終獎金預計也跟著水漲船高，如何讓年終獎金不縮水並做最有效規劃，壽險業者建議先檢視過去開銷，再預留必要支出，然後及早進行保障補強及退休計畫。

保德信人壽首席壽險顧問劉秀娟表示，不論年終獎金有多少，首要功課就是先檢視過去一整年自己的花費結構，其花費項目比例有無調整必要。

如此將無形中省下開銷，也等同於為自己存下年終獎金。

再來即是預留必要支出。包括紅包、稅金甚至是子女教育金等費用，都將接踵而來，所以第二步驟就是預留這些必要性支出。

尤其針對容易讓不少人債台高築的信用卡高額循環利息，應先將利率較高的貸款（如信用卡循環利息及其他利率超過5%的貸款）償還後；若仍有餘額，可預留年度的必須支出（如包紅包、5月要繳的綜合所得稅款、子女學期註冊費等）。

扣除上述支出後，更重要的是檢視自身家庭保險保障，是否因人生階段變化而有所不足。

如果有，為讓年終獎金發揮最大的價值，建議利用手頭上的資金，及早進行保障或退休規劃。

由於疾病對生活的衝擊及影響日益嚴重，劉秀娟建議，先規劃醫療保障，尤其可考慮多重終身保障的特定傷病險。

像保德信人壽「新特定傷病終身保險」，將28項特定疾病納入保障範圍，當保戶經醫院診斷確定初次罹患特定傷病時，立即可獲得一次給付約定的保險金額，解決罹病後馬上面臨的醫療資金需求。

另外，每年一筆年終獎金，也是民眾預備退休老本的最佳時機。

因應國內低檔利率及貨幣強勢性，劉秀娟建議，不妨以美元年金作規劃。

以「美滿人生美元年金給付型養老保險」為例，是採年滿期制，除了能幫助保戶達成退休目標外，其二年繳方式也可滿足資金充裕的高資產族群短期繳費需求，讓保戶在年金規劃上更具彈性。

對於想要將準備好的退休基金轉化為「終身俸」的人來說，不失為一項便利的工具。