賈斯汀的理財blog

政府補助購車3萬元的政策年底將告段落，最近不少車商推出免息分期付款方案，希望在補助誘因外，降低消費者付款壓力。消費者要注意，這類車商提供的分期付款，利息往往包含在車價裡，所以不易再殺價，資金實力強的消費者可以選擇以現金購買，殺價空間較大。

如果民眾想拿現金購車，再拿原車貸款調度資金，付給銀行的車貸利息加上車價後，不一定會比分期購車的價格低，所以要不要搭配車商提供車貸，還是要看殺價空間與其他優惠而定，例如可比較能夠額外拿到的贈品價值、配備升級等。

車商提供的車貸，不管是銀行還是租賃公司配合，分期的期數與條件都固定，因為車價已經把借款成本計入，消費者沒必要提前還款。銀行一般新車貸款利率介於4%到7%，且為固定利率，貸款期數與提前還款會影響到總體利息負擔。

如果認為現金價的殺價空間夠大，可不採用車商提供貸款，事後另行找銀行融資，配合自身資金需求彈性調整；，比方額度、期數等，消費者自主性較高。若是價差空間有限，則可直接利用車商提供的分期付款優惠，降低資金壓力。

若連買車頭期款都籌措不易，可能得動用小額信貸，但整體利息負擔也會增加。銀行提醒，車商提供的分期零息貸款專案，殺價空間一定會縮小，建議民眾視本身資金調度決定是否選擇分期零息方案。

【2009/12/08 經濟日報】