賈斯汀的理財blog

根據調查顯示，台灣高達八成的人想在60歲前退休，但自認真的能做到的人只有四成。理財專家建議，想及早退休，最好的方法是儘早開始籌措退休基金，並慎選投資工具。

調查顯示，多數上班族準備退休基金最主要的工具是靠存款，但現在銀行定存利率僅1%左右，不知道要存到何年何月才能如願退休。

投顧主管表示，民眾選擇理財工具時，可依據開始執行計畫時的年齡、風險承受度及距離退休年限三項指標考量。

以籌措1,000萬元退休基金為例，如果選擇年報酬率2%、複利計算，則預計五年後退休的人，每個月要投資15.83萬元、十年後退休者要7.52萬餘元，20年退休則只要3.38萬元。

若選擇年報酬率10%的投資工具，五年後要退休的人，每月要拿出12.8萬元、十年後的人要4.84萬元，而20年後退休的人則只要1.3萬元。

距離退休時間愈短，想籌到千萬元退休基金的人，勢必每月要投入更可觀的資金；若是沒那麼多投資財力，只有趁著年輕及早開始執行理財計畫；如果投資報酬率高，每月所要投入的本金就可降低，但風險與獲利通常是一體兩面，想拉高報酬率，當然可能冒比較大的風險。

至於投資配置，理財專家建議，同時有股票、債券的資產配置，能有效降低風險、穩定資產收益。以股債均衡的退休理財計畫，加上定期定額投資，持之以恆，就有機會事半功倍，提早達成退休的夢想。

【2010/09/07 經濟日報】

存夠退休金一直是上班族的共同願望，根據最新調查，金融海嘯過後，隨著景氣復甦，國人對退休金的期望值隨之提高，富蘭克林投顧副總羅尤美指出，要拉近現實與理想的距離，最好的方法就是儘早開始退休金籌措計畫，同時慎選投資工具。

她建議，選擇理財工具時，不妨依據開始時的年齡、風險承受度、距離退休年限三項指標，才不會讓準備退休金牛步化。

根據退休基金協會、Money錢雜誌、104人力銀行連續兩年對上班族的退休大調查發現，五、六年級生被問到退休夢想時，最嚮往歸隱鄉間，七年級最想環遊世界，總結人生夢想前三名是「環遊世界」、「每年到嚮往的國家long stay 」、「歸隱鄉間」。羅尤美認為，這種現象顯示大多數台灣上班族退休後的人生，都想跟目前的現實生活與壓力切割。

「愈早做退休夢，是一件好事」，台大教授邱顯比認為，有夢想，才有省錢、存錢、賺錢的動力；接下來就要自己算算夢想的退休人生，除了每月基本生活費外，應該要再準備多少退休金。

究竟該準備多少退休金呢？調查結果呈現二極化，有26.44%的受訪人士認為要1,000萬元，有24.19%認為要300~500萬元，顯示出上班族對於退休要準備多少銀子，似乎還沒有實際概念。

再來是累積退休金的工具，國內推行勞退新制已有五年，但是當問到「是否知道目前政府操作績效嗎？」，「不太清楚」與「不知道」的上班族超過六成八，等於有近七成選勞退新制的勞工，對於自己的退休金專戶仍然相當陌生。

除勞退與勞保老年給付外，有四成三的上班族坦言自己還沒開始準備退休金，另有二成五上班族是已經開始、但是被其他開銷打斷

台灣上班族期待退休，卻對退休後的人生缺乏完善規畫，中華民國退休基金協會等調查發現，上班族不僅存退休金的時間不夠長，累積退休金的投資方式也不合格，高達6成的上班族是以「定存」作為投資工具。

中華民國退休基金協會、《Money錢》、104人力銀行最新調查「台灣上班族最嚮往的退休夢想」，近8成的上班族都期待能在60歲之前退休。

不過，中華民國退休基金協會副理事長王儷玲指出，台灣上班族很難能在60歲之前退休，一方面是對於退休生活的規畫不足，再方面是低估自己退休的年紀；因此台灣人都希望60歲能退休，但實際認為能在60歲前退休的上班族，比率瞬間銳減至42％。

調查也顯示，台灣人的退休基本生活費平均期待值是3萬8405元，就目前的生活物價來看似乎尚能應付，但王儷玲表示，很多人都忘了將長壽風險與通膨風險算進退休生活費中，若計算這些風險值，等到退休後的實際價值可能只剩下一半，而且還不包括醫療照護方面的開銷。

她還說，即使目前資訊流通已相當透明，仍有超過6成的人選擇以「定存」做為退休金的投資方式，這是「非常危險」，加上高達近7成的上班族並沒有完整而持續自存退休金的計畫，很多人甚至從45歲之後才驚覺退休金的問題。

此外，只有3成的民眾了解自己的勞退新制專戶，自願額外提繳6％退休金的上班族僅6.45％，王儷玲認為，一般民眾沒有善用自願提繳相當可惜，因為提繳金額可從所得中扣除，間接節省了稅金。

王儷玲建議，若想在60歲之前存足1000萬元退休金，來支付至82歲前的生活開支，以每年報酬6％試算，最佳規畫退休金的年紀是從30歲開始，每個月只要撥出5千至8千元，30年後就能達成1000萬元的目標。

王儷玲也提醒，1000萬元只是生活所需的費用，並不包含老年龐大的醫療照護費。根據統計，在台灣一個人10年的醫療看護費高達720萬元，因此要做好醫療、看護保險規畫，補足退休金的缺口。